Наприкінці цього тижня, 1 лютого 2025 року, в Україні запрацюють нові платіжні обмеження для населення з двома лімітами — 50 тисяч гривень та 150 тисяч гривень на місяць, залежно від категорії, присвоєної кожній людині в його банку. Після оцінки кожної людини фінансисти ділять усіх клієнтів на три категорії залежно від рівня ризику: високий, середній та низький ризик.
Це випливає з оприлюдненого ще у грудні 2024 року Меморандуму “Про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг”. Наразі його підписали вже 44 банки та 2 небанківські фінустанови, у тому числі ПриватБанк, Ощадбанк, Універсал Банк (monobank), ПУМБ, Райффайзен Банк, Сенс-банк та інші. А в АУБ (Асоціації українських банків) спрогнозували швидке підписання цього документа всіма 61 банками, що діють, і багатьом фінкомпаніями, що приймають платежі населення в різній формі.
З 1 лютого платіжні ліміти 50 тис. грн запрацюють щодо людей, яких фінансисти оцінили як високоризикових.
Дві інші категорії банківських клієнтів-фізособ (середньо- та низькоризикових) отримають загальні ліміти:
- 150 тис. грн – з 1 лютого 2025 року;
- 100 тис. грн – з 1 червня 2025 року.
Через нові обмеження у людей постало безліч питань. Далі – відповіді на головні з них.
1. Які саме операції включатимуть до лімітів 50-150 тисяч гривень з 1 лютого?
У самому Меморандумі йдеться, що до суми повинні включатися перерахування на користь “інших контрагентів”, тобто допускався облік платежів на користь юросіб, навіть по оплаті комунальних послуг і магазинів. Із цього приводу були різні версії, виникали суперечки в банках. Однак у результаті ліміт було вирішено зараховувати лише безготівкові грошові перекази у двох формах – p2p (за номером картки) і IBAN (за номером рахунки). Тобто ні платежі за товари та послуги (включаючи платежі в інтернеті), ні зняття готівки до цього ліміту не підпадають.
2. Як зрозуміти, який рівень ризику саме вам надали і який ліміт особисто для вас затвердили (50 тисяч або 150 тисяч)?
Банкіри обіцяють повідомляти кожній людині його персональний ліміт, після чого ви зрозумієте свою оцінку (високо чи низькоризикову). Щоб дізнатися свою категорію, достатньо буде звернутися до контакт-центру фінустанови, а деякі навіть обіцяють вказувати ліміт в особистому кабінеті клієнта.
3. Хто потрапить до категорії високоризикових клієнтів?
Передбачаються, що першими в цю категорію потраплять пенсіонери, студенти, офіційні безробітні (у тому числі не оформлені та працюючі в сіру) та особи, яких запідозрили нелегальному підприємництві (що отримують бізнес-доходи на рахунок фізособи), які займаються бізнесом без відкриття ФОП.
4. Які грошові перекази не зараховуватимуться до ліміту?
У ліміт не рахуватимуть перекази людини між її власними рахунками в одному банку. Але будуть, якщо гроші ходитимуть між рахунками фізособи у різних фінустановах. Також винятки будуть для зарплатних карток (якщо зарплата вища за ліміт) і тих, хто підтвердить офіційні доходи в сумі вище за ліміт. Ще винятки зроблять для волонтерів.
5. Як підняти ліміт, якщо вам бракує затвердженої суми?
Надайте банку документи про доход вище ліміту: це може бути зарплатна довідка, податкова декларація, документи про набуття спадщини або про продаж дорогого майна (наприклад, квартири або машини), довідки ОК5 та ОК7, які можна отримати в “Дії”.
6. Що робити, якщо вам потрібно переказувати суми більше за ліміт, але ви не маєте офіційно підтверджених доходів у такому обсязі?
Відкрийте рахунки у більшій кількості банків. Ліміт у 50-150 тисяч гривень розраховуватиметься і діятиме у кожній окремо взятій фінустанові. Якщо вам потрібний обсяг вище, скажімо, в 400-500 тисяч гривень і ви не хочете на себе звертати увагу, то можна відкрити 3-4 рахунки в різних банках, і робити там перерахування.
НБУ має намір і з таким явищем боротися, але поки що конкретного механізму немає. А тому за рахунок використання рахунків у різних банках обійти обмеження можна. Втім, великі перекази та надходження на рахунки без офіційно підтверджених доходів у будь-якому випадку будуть привертати дедалі більшу увагу банків – це вимога НБУ щодо посилення фінмоніторингу. Тому тим, хто має потребу в регулярних отриманнях і переказах великих сум грошей без офіційного підтвердження доходу, варто подумати над відходом у готівку або в криптовалюту. Або відкривати свій ФОП.
7. Введення яких ще обмежень (крім лімітів 50-150 тисяч) передбачено Меморандумом?
Насамперед, запровадження заборони на відкриття одній людині без документально підтверджених доходів в одній фінустанові понад 3 поточні рахунки в одній валюті (3 для гривні, 3 для долара, 3 для євро тощо). Йдеться саме про поточні рахунки, виняток – кредитні, депозитні рахунки, а також рахунки для програм держпідтримки (національного кешбеку, є Відновлення тощо). Також планується відкриття фінансистам доступу до офіційної інформації за допомогою онлайн-сервісу послуг “Дія” – про доходи клієнта, про судові справи та ін. Ще планується створення реєстру людей, яких влада відносить до категорії “дропів” – передаючих карти третім особам, після чого їм тотально відмовлятимуть у відкритті з рахунків. Але поки що такий реєстр ще не створено.
8. Чи варто про всяк випадок відкривати рахунки в банках, які ще не підписали Меморандум?
Джерела у банківських колах кажуть, що найближчими тижнями Меморандум підпишуть усі без винятку банки, тому в цьому немає великого сенсу.
Курс валют, банківські рішення, інвестиції, кредити, податки та персональні гроші. Аналітика ринку й поради для тих, хто стежить за своїми фінансами, — читайте в розділі «Фінанси».