У грудні 2024 року 44 банки, включаючи п’ять державних, та дві фінансові компанії — NovaPay та RozetkaPay — підписали спільний меморандум «Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських послуг». Метою цієї ініціативи, як було сказано в Меморандумі, є об’єднання зусиль банківського сектору для протидії фінансовим злочинам, оскільки це підриває стабільність економічної системи.
У 2024 році Національний банк України зробив заяву, що «дроп-схеми» (з використанням карткових рахунків, оформлених на підставних людей) створюють значні ризики як для фінансових установ, так і для державної безпеки, оскільки вони часто використовуються для ухилення від податків та фінансування терористичної діяльності. Для боротьби з подібними схемами й був ухвалений цей Меморандум.
Про що домовилися банки
Підписаний меморандум передбачає поступове посилення обмежень щодо проведення вихідних переказів. При цьому всіх клієнтів було вирішено розділити на 3 групи ризику: низький ризик, середній ризик і високий ризик.
Оскільки в самому Меморандумі не визначено критерії поділу, банки прийняли рішення керуватися нормами Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та поширенню зброї масового знищення», більш відомого як «Закон про фінансовий моніторинг». Саме на підставі викладених у ньому критеріїв під час здійснення первинного моніторингу клієнтам і стали надавати «високий ризик».
Для клієнтів, які потрапили до групи «високого ризику», банки, які підписали Меморандум, встановили ліміт на вихідні перекази до 50 тис. грн на місяць, для клієнтів «низького» та «середнього ризику» з 1 лютого 2025 року — у сумі до 150 тис. грн на місяць.
Причому передбачалося, що обмеження вводиться на всі можливі перекази, включаючи як перекази з картки на картку (т.зв. P2P-перекази), так і перекази за реквізитами рахунку (IBAN).
Було заявлено, що ліміти не стосуватимуться клієнтів, доходи яких підтверджено. Наприклад, тих, хто отримує зарплату на банківські картки, та волонтерів.
Крім того, вирішили, що банки-учасники цієї угоди запровадять обмеження на кількість рахунків, відкритих в одній валюті для одного клієнта: не більше ніж три рахунки в одній валюті для клієнтів без документально підтверджених джерел доходів. Депозитні, кредитні рахунки та рахунки, які відкриваються для використання програм державної підтримки (як, наприклад, «Національний кешбек»), не обмежуватимуться.
Позиція Національного банку
За два місяці до підписання Меморандуму, у жовтні 2024 року Національний банк України запровадив давно анонсовані ним обмеження переказів із картки на картку між фізичними особами. Рішенням банківського регулятора було встановлено ліміт у розмірі 150 тис. грн на місяць для переказів фізичних осіб з картки на картку (також відомі як P2P-перекази).
Підписання у грудні 2024 року Меморандуму стало логічним продовженням політики НБУ.
Голова НБУ Андрій Пишний на своїй сторінці в соціальній мережі Facebook, коментуючи факт підписання цього меморандуму, заявив, що меморандум не посилює фінансовий моніторинг та оцінювання клієнта в банках і не запроваджує додаткових обмежень для клієнтів.
1 квітня 2025 року Національний банк України ухвалив рішення не продовжувати дію регуляторних обмежень у розмірі 150 тис. грн на місяць для вихідних переказів. Як заявили в Нацбанку, вищезазначені обмеження стимулювали напрацювання комплексних загальних рішень, спрямованих на мінімізацію використання платіжної інфраструктури в протиправній діяльності як за рахунок законодавчих змін, так і шляхом саморегулювання ринку шляхом підписання відповідного Меморандуму.
Що зміниться з 1 червня
Станом на 1 червня 2025 року заплановано чергове посилення обмежень: ліміт на вихідні перекази для клієнтів «середнього» та «низького ризику» буде знижено зі 150 до 100 тис. грн на місяць.
Для клієнтів «високого ризику» він залишиться на рівні 50 тис. грн на місяць. Тобто, як бачимо, зміни відбудуться не для всіх клієнтів, а лише для тих, кого банк відніс до категорій «середнього» та «низького ризику».
Для того щоб мати можливість переказувати з банку до банку більші суми, треба буде надати до банку документи, що підтверджують джерело та розмір доходів.
Кого не стосуватимуться обмеження
Обмеження не стосуватимуться клієнтів із підтвердженими джерелами доходів, включаючи зарплатних клієнтів, а також волонтерів та благодійні організації. Не будуть обмежувати банки і перекази між власними рахунками клієнтів у межах одного банку.
Підтвердження доходів передбачає отримання документів/інформації в електронній формі. Допускаються такі документи:
- сформовані клієнтом довідки ОК5 та ОК7;
- податкова декларація;
- зарплатні відомості;
- підтвердження зарахувань від державних органів;
- підтверджені прибутки членів сімей;
- документи, що підтверджують волонтерську діяльність.
Клієнти банків, які планують здійснювати перекази на суму, що перевищує встановлений місячний ліміт, зобов’язані надати до банку документальне підтвердження доходів під час встановлення/перегляду ділових відносин. При отриманні подібних документів банки скасовуватимуть ліміти або встановлюватимуть їх у розмірі, що відповідає фінансовим спроможностям таких клієнтів, у тому числі шляхом контролю сум надходження на рахунки.
Курс валют, банківські рішення, інвестиції, кредити, податки та персональні гроші. Аналітика ринку й поради для тих, хто стежить за своїми фінансами, — читайте в розділі «Фінанси».