Верховна Рада 7 жовтня ухвалила в першому читанні законопроєкт № 14013, який вводить правила ведення кредитних історій та державного контролю за цією діяльністю. Документ наділяє українців новими правами, але містить чимало небезпек, попереджає керуючий партнер КАС Груп Володимир Гаркуша.
Що передбачає закон
Законопроєкт вводить в правове поле кредитні історії. Позичальники з гарною історією отримуватимуть кращі умови кредитування — нижчі відсоткові ставки, більші ліміти, довші терміни. Особи з негативною історією зіткнуться з відмовами або менш вигідними умовами.
Кредиторів зобов’яжуть регулярно передавати актуальну інформацію про виконання зобов’язань. Громадяни отримають право безкоштовно переглядати власну кредитну історію, вносити зміни або вимагати видалення недостовірних даних.
Під час воєнного стану близькі зниклих безвісти осіб зможуть тимчасово отримати доступ до їхніх кредитних історій. У разі смерті позичальника — право на інформацію матимуть офіційні представники.
Впроваджується механізм “стоп-кредит”. Якщо особа офіційно заявить про небажання укладати кредитні договори, будь-який новий кредит після цього вважатиметься недійсним.
Що збиратимуть бюро кредитних історій
Бюро накопичуватимуть ПІБ, дату народження, основні документи, адресу реєстрації та фактичного проживання, унікальний номер запису в Єдиному демографічному реєстрі, відомості про поточну трудову діяльність, повідомлений рівень доходів, цивільний стан, кількість утриманців, контактні дані.
Головні ризики
Інформація збиратиметься не лише з відкритих джерел, а й від фінустанов — без згоди позичальника. Збільшення обсягу персональних даних створює загрозу витоку або неправомірного використання.
Законопроєкт дозволяє кредитним бюро надавати додаткові послуги — скоринг та консалтинг, що потенційно створює конфлікт інтересів. Бюро можуть навмисно оцінювати кредитоспроможність клієнтів у спосіб, вигідний певним фінустановам.
Видалити неправдиві дані з відкритих джерел буде складно. У разі оскарження бюро лише актуалізує дані відповідно до їхнього джерела. Вилучення можливе виключно в разі припинення доступу до такого джерела або втрати ним статусу публічного.
Незрозумілі моменти
Законопроєкт передбачає запровадження кредитного балу для позичальників, але механізм його визначення та впливу на укладення кредитного договору не прописано. При цьому позичальник не зможе отримати інформацію про свій кредитний бал.
Незрозуміла необхідність збирання інформації про адресу фактичного проживання, відомостей про трудову діяльність та рівень доходів, цивільний стан та кількість утриманців.
Механізм “стоп-кредит” також викликає питання. Кредитор має повідомити про своє небажання залучати кредити всі кредитні бюро, які працюватимуть на той момент, і відслідковувати появу нових.
Наслідки для ринку
Накопичена кредитна історія може призвести до відмови у кредитуванні осіб із певними фінансовими труднощами в минулому, навіть якщо їх поточний стан покращився. Жорсткіші вимоги до кредитної історії можуть зробити банки консервативнішими у видачі кредитів.
В результаті може зрости попит на альтернативні кредитні послуги — мікрофінансові організації, які працюють за менш прозорими схемами та встановлюють вищі відсоткові ставки, або ломбарди.