Попри зростання зарплат, більшість українців не можуть розраховувати на гідну державну пенсію. Навіть із середньою зарплатою та повним стажем виплати будуть мізерними. Експерти радять замислитися про приватні пенсійні фонди, щоб забезпечити собі гідну старість.
Пенсійна система України давно стала головним болем для багатьох. Здавалося б, зарплати ростуть, відрахування до Пенсійного фонду йдуть стабільно, але експерти б’ють на сполох: більшість українців у майбутньому не матимуть гідних виплат. І це стосується навіть тих, хто все життя працював і мав середню зарплату з повним стажем. Чому так відбувається, і як забезпечити собі нормальну старість? Давайте розбиратися.
Чому державної пенсії не вистачить на життя
За даними Пенсійного фонду України, середня зарплата станом на травень 2025 року становить 20,3 тис. грн. Здавалось би, непогано. Однак людина, яка отримувала такий дохід протягом 35 років стажу, може розраховувати лише на… 5269,9 грн пенсії. Це навіть менше за середній розмір пенсій по країні, який становить 6410,1 грн.
Проблема криється у формулі розрахунку пенсії. Ваша власна зарплата співвідноситься із середньою по країні, множиться на кількість років стажу та на коефіцієнт 1%, після чого враховується середня зарплата за останні три роки. В результаті виходить невелика сума, яка не покриває базові потреби.
Статистика вражає: понад 3,62 млн українських пенсіонерів (35,3%) отримують менше 4 тис. грн. Ще 5,72 млн (55,8%) — до 5 тис. грн. Це означає, що навіть якщо ви все життя отримували середню зарплату, це не гарантує гідних виплат у старості. Мінімальна пенсія наразі становить 2361 грн – на неї можуть розраховувати ті, хто отримував мінімалку або мав недостатній стаж. Державна пенсійна система фактично не виконує своєї головної функції: забезпечувати нормальне життя після завершення трудової діяльності.
Щоб у майбутньому отримувати хоча б 10 тис. грн пенсії, ваша офіційна зарплата зараз має бути щонайменше 38,3 тис. грн. Для 15 тис. грн пенсії потрібна зарплата близько 57,65 тис. грн. Більшість українців отримують значно менше, тож шансів на достойну державну пенсію практично немає.
Чому солідарна система “кульгає”
Нинішня солідарна пенсійна система України працює так: сьогоднішні працюючі громадяни утримують нинішніх пенсіонерів. Ця модель успішна лише тоді, коли кількість працездатних людей зростає, а більшість з них працює офіційно. В Україні ж ситуація протилежна.
Демографічна криза поглиблюється: прогнози свідчать про зменшення населення на 8–10 млн осіб до 2050 року. Додайте до цього високий рівень тіньової зайнятості, що скорочує надходження до Пенсійного фонду. Ще одна проблема – мільйони українців виїхали за кордон і там сплачують податки, не поповнюючи нашу систему.
Економіст Олексій Кущ відзначає: “Наша держава не має коштів навіть на те, щоб фінансувати солідарну пенсійну систему. А така система є дефіцитною і отримує дотацій на майже 180 млрд грн щомісяця”. Тобто держава постійно “заливає” дірки у фонді грошима з бюджету, але це не вирішує проблему, а лише відтерміновує її. Більше того, подальше збільшення податків на працю може призвести до ще більшої тінізації економіки.
Ще одна біда – постійна зміна правил у солідарній системі. Люди не впевнені, скільки отримають на старості, і це підриває довіру. Нестабільна економіка та відсутність інструментів для інвестування пенсійних коштів роблять солідарну модель неспроможною забезпечити гідний рівень життя літніх людей.
Приватні пенсійні фонди: шанс на гідну старість
В Україні працюють 63 недержавні пенсійні фонди (НПФ), більшість з яких розташовані у Києві. Вони дають можливість самостійно накопичувати гроші на старість, не покладаючись лише на державу.
Наприклад, якщо відкладати лише 1000 грн щомісяця протягом 30 років, можна накопичити 3,08 млн грн. Це забезпечить вам щомісячну виплату близько 72,5 тис. грн протягом 30 років. Якщо відкладати 2000 грн на місяць протягом 20 років, ви матимете 1,83 млн грн, а щомісячна пенсія складе 43,3 тис. грн.
Експерт Данило Монін пояснює: “Солідарна система непогано працює в умовах демографічного зростання. Але в Україні прогнозується зменшення населення, і навантаження на працюючих лише зростатиме. Накопичувальна система — це персональні кошти, додатковий бонус до солідарної системи, і вона дозволяє зберегти більше для власної старості”.
НПФ інвестують ваші внески у фінансові інструменти, зокрема в облігації внутрішньої держпозики, які дають дохідність 15,5-19,75% річних. Це дозволяє вашим накопиченням зростати. Хоча виплати оподатковуються (18% ПДФО та 1,5% військового збору), приватні фонди дають значно більший дохід, ніж державна пенсія, особливо для тих, хто не отримує захмарні зарплати.
Головна перевага НПФ — це дисципліна накопичень. Гроші, які ви перерахували на пенсійний рахунок, неможливо просто так зняти чи витратити на щось спонтанне. Це цілеспрямоване заощадження на старість, що дуже важливо для тих, кому важко самостійно накопичувати. Кошти інвестуються, і їхня купівельна спроможність зростає.
Експерти визнають, що в Україні поки що мало інструментів для інвестицій (переважно депозити та ОВДП). Але навіть за таких умов НПФ пропонують професійне управління коштами, що надійніше, ніж зберігати гроші “під подушкою”.
Важливо, що законодавство надійно захищає кошти НПФ. В Україні діє понад 40 запобіжників від шахрайства, запозичених з міжнародного досвіду. Система доводила свою стійкість під час фінансових криз 2008 та 2014 років, а також під час повномасштабного вторгнення у 2022 році. Навіть у разі ліквідації фонду, ваші кошти не зникають, а переводяться до іншого НПФ, що мінімізує ризики втрат.
Отже, приватні пенсійні фонди дозволяють дисципліновано збирати гроші, зберігаючи їхню купівельну спроможність та підвищуючи вашу фінансову безпеку на старості.
