Прощайтеся з грошима: солідну частину своїх заощаджень доведеться віддати державі

У листопаді 2024 року українські банки завершили місяць зі зниженням відсоткових ставок за більшістю термінових депозитів у гривні.

Винятком стали вклади на 9 місяців, які, незважаючи на мінімальні зміни, залишаються найменш популярним інструментом для вкладників. Лише 15 із 28 найбільших банків включили такі депозити до своєї продуктової лінійки. Докладніше про те, що значну частину своїх заощаджень доведеться віддати державі, повідомляє Стіна.

За даними на кінець листопада, середня ставка за 9-місячними вкладами становила 12,28% річних, що робить їх найменш вигідним вибором серед депозитів терміном від 3 місяців.

Найвищу прибутковість пропонували піврічні вклади – 12,8% річних, хоч і тут спостерігається зниження на 0,9 процентного пункту за місяць. Річні вклади займають другий рядок за прибутковістю, пропонуючи 12,7% річних (-0,07 п.п. м/м).

Водночас, ставки за 3-місячними депозитами опустилися до 11,44% річних (-0,08 в.п. м/м).

З серпня 2024 року ставки за депозитами демонструють відносну стабільність із незначними коливаннями.

Однак більш суттєві зміни фіксувалися у квітні та травні: у ці місяці зниження ставок становило від 0,51 до 0,8 процентного пункту за різними термінами розміщення коштів.

За підсумками року 3-місячні депозити втратили в прибутковості 2,23 в.п., тоді як вклади на 9 місяців знизилися на 1,75 в.п., піврічні – на 1,64 в.п., а річні – на 1,44 п.п.

Нещодавно підписаний Президентом ресурсний законопроєкт, який передбачає підвищення військового збору, створив додатковий тиск на доходність депозитів.

Проте банкіри налаштовані оптимістично, припускаючи, що зміни не викличуть масового відтоку вкладників.

У «Ощадбанку» також вважають, що підвищення податків не вплине на кількість активних вкладників. Представник банку зазначив, що депозити традиційно сприймаються як надійний спосіб зберегти кошти, особливо за умов інфляційного тиску.

Сергій Анніков з Райффайзен Банку додає, що депозити залишаються найбільш зрозумілим інструментом для більшості клієнтів. Незважаючи на зниження прибутковості через податки, їх популярність залишається високою.

При цьому не всі експерти банківської сфери поділяють впевненість у стабільності припливу депозитів. Руслан Левчин з УкрСиббанку вважає, що підвищення військового збору зменшить ефективну прибутковість депозитів на 0,44-0,46% річних, що може загальмувати зростання депозитного портфеля.

Подібну думку висловлює Олег Заєць із «Правекс Банку», хоча він додає, що за вкладами фізичних осіб суттєвих змін не очікується.

Водночас Дмитро Замотаєв із «Глобус Банку» відзначив зростання кількості нових вкладників у листопаді на 1,5-2% порівняно з жовтнем. За його словами, цьому сприяли:

1. Акційні пропозиції. Банки активно пропонували бонуси у розмірі 0,5-1% до номінальних ставок.
2. Конкуренція Фінансові установи розробляють лояльні умови залучення нових клієнтів.
3. Звичка населення. Для багатьох українців депозити залишаються єдиним надійним способом зберегти гроші.
4. Підвищені ставки на довгострокові вклади. Вклади терміном від одного року пропонують найбільшу прибутковість, що стимулює розміщення коштів.

Більшість банків не планують значних змін ставок до кінця року, орієнтуючись на облікову ставку НБУ.

Можливе зниження прибутковості очікується за валютними депозитами, що пов’язано з рішеннями ФРС та ЄЦБ. Водночас маркетингові акції продовжують стимулювати інтерес вкладників.

Наприклад, Правекс Банк готується до запуску нового накопичувального плану, що дозволяє відкладати кошти на великі покупки.