Обмеження на грошові перекази між картками фізосіб: як законно їх обійти

Кожен українець з 1 жовтня 2024 року зможе в одному банку проводити таких лише на 150 тис. грн на місяць. Є винятки для громадян з великими офіційними доходами, волонтерів та тих, хто перейде на IBAN. Про що варто знати, пише видання «Мінфін».

На отримання коштів обмежень немає

НБУ тимчасово, з 1 жовтня 2024 року по 31 березня 2025-го, затвердив ліміт для вихідних місячних p2p-платежів у розмірі 150 тис. грн для однієї фізособи в одному банку (на всі картки/рахунки у сумі). Саме вихідних! Отримання коштів не обмежується.

«При цьому кількість трансакцій (вихідних/вхідних) може бути будь-якою, обговорюється лише їхній загальний обсяг. А банк враховуватиме у ліміт переказів між фізособами тільки p2p — це перекази, що проводяться за номером, вибитим на кожній картці, 16 цифр. Але не рахуватиме в обумовлені 150 тис. грн перекази за номером рахунку, який також має кожна карта. Йдеться про міжнародний номер банківського рахунку IBAN (International Bank Account Number), що складається з 29 символів — дві літери (UA) та 27 цифр», – пояснили фінансісти.

Які є винятки

Національний банк передбачив кілька важливих винятків, коли українець зможе робити перекази фізособам на суму понад 150 тис. грн на місяць:

• Якщо перекази проходять за номерами рахунків — з IBAN однієї особи на IBAN іншої (коли не використовується 16-значний номер картки). Ліміту немає, можна сплачувати будь-яку суму. Але важливо пам’ятати різницю між номером рахунку (IBAN) та номером картки (16 цифр на пластику): якщо гроші ходитимуть між номером рахунку та номером картки (код операції A2C), то трансакції включатимуться до лімітованих 150 тис. грн.
• Коли людина перераховує гроші сама собі — проводить перекидання між власними рахунками. Але це працює лише в рамках одного банку, коли банк бачить, на кого оформлено картку.
• Коли власник рахунку офіційно зареєстрований як волонтер, він може проводити перерахування без обмежень. А що ще важливіше: якщо благодійник перераховуватиме донат на рахунок офіційно зареєстрованого волонтера, то подарована сума не враховуватиметься у заявлені 150 тис. грн.
• Якщо людина зможе офіційно підтвердити банку розмір місячного доходу вище 150 тис. грн., то зможе проводити p2p-платежі вже не на 150 тис. грн./міс., а на суму цього доходу.

Як робити волонтерські збори

Нацбанк у своїй ухвалі наказав банкам не обмежувати транcакції для таких осіб. Водночас, це не означає, що всі можуть стати волонтерами на словах і вільно ганяти гроші.

Марина Павленко з Глобус Банку пояснила критерії, що визначають волонтерство:

• Офіційна реєстрація волонтерської діяльності.
• Фізособа не є офіційним волонтером, але проведення волонтерських зборів коштів — для нього типовий вид діяльності.
• Наявність листа, від держоргану або військової частини, що підтверджує, що дана особа є волонтером і допомагає в їх діяльності.
• Фізособа може подати банку інформацію про заплановану діяльність у майбутньому (збір коштів) із зазначенням мети збору, очікуваних сум, термінів зборів та ін.

«У більшості випадків на практиці це виглядає так: на рахунок волонтера надходять кошти від фізосіб, а потім ці кошти з рахунку витрачаються на придбання потрібного обладнання, спорядження, лікарських засобів, дронів, автомобілів. Наприклад, дуже часто в мережі анонсуються збори на купівлю пікапів для воїнів того чи іншого підрозділу ЗСУ. Іншими словами, волонтер усі одержані кошти не перераховує на карти фізосіб, а спрямовує на придбання потрібних речей», — уточнила Павленко.

Банки стежать за цільовим використанням волонтерських коштів, хоч ситуації бувають різні. Тому експерти рекомендують звертатися до фінансистів за консультаціями, і уточнювати всі поточні нюанси — можуть знадобитися документи, що підтверджують.

Як законно обходити p2p-обмеження

Людям, які часто і багато переказують кошти з карткових рахунків і не хочуть вираховувати суми, що відправляються, і відповідати на питання банкірів, у контексті нововведення Нацбанку дають кілька ключових порад.

Перше — відкрити більше рахунків у різних банках. Саме в різних, оскільки всі платежі в одному банку будуть відстежуватись та підсумовуватись. В Україні на даний момент 62 банки, та чинним законодавством людині не заборонено відкрити рахунок у кожному з них. Зазвичай людям вдається обходитися 3−5 рахунками на різні потреби, максимум — 10-ю.

Проходячи фінмоніторинг у кожному банку під час підписання договору, можна пред’являти ту саму довідку про зарплату або податкову декларацію ФОПу, наприклад, на 200 тис. грн, якщо людина непогано заробляє і хоче робити багато переказів. При 10-ти рахунках можна щомісяця ганяти до 2 млн грн, не викликаючи підозр у кожній окремо взятій фінустанові. Адже банки не знають і рідко наводять довідки про рахунки клієнтів один у одного.

Друге — перейти на перерахування за номерами рахунків — за IBAN. Ці 29 букв/цифр вказані для кожного карткового рахунку, їх не складно знайти у стандартному мобільному застосунку. Наприклад, у Приватбанку після завантаження Приват-24 у смартфоні для цього достатньо 3-х кліків.