Банки вимагатимуть в українців зарплатні довідки та податкові декларації для підтвердження доходу

Національний банк України спровокував новий скандал у частині платежів населення та фінансового моніторингу.

У п’ятницю на сторінці НБУ у Facebook з’явилася заява заступника голови НБУ Дмитра Олійника. Він сказав, що банки мають самостійно встановлювати кожному клієнту ліміти на платежі та інші фінансові операції, виходячи з «підтвердженого рівня доходів». Цю тему регулятор підняв на продовження і пояснення затвердженого з 1 жовтня 2024 року 6-місячного ліміту на Р2Р-перекази в 150 тисяч грн на місяць для фізосіб.

Логіка така: обмеження вводять на півроку, після закінчення яких банки налагодять власні вимоги з фінмоніторингу до людей і особисті ліміти для кожного клієнта, після чого 150 тисяч грн можна буде скасувати.

Слово в слово теза НБУ в офіційному повідомленні така: «З 1 жовтня діятимуть встановлені НБУ ліміти на Р2Р-перекази. Фінальне рішення про обмеження в 150 000 грн на місяць тимчасове, поки банки не посилять власні системи фінансового моніторингу, і має низку винятків, зокрема, для волонтерів».

При цьому Олійник, нагадаємо, вжив термін «підтверджений рівень доходів клієнтів». Це дуже важливий нюанс.

Цитата з офіційної інформації Нацбанку така: «Ми рекомендуємо банкам домовитися на рівні асоціації, щоб головним орієнтиром для застосування лімітів був підтверджений рівень доходів клієнтів, зазначений в анкеті. І щоб ліміти були встановлені одночасно по всьому ринку, щоб уникнути зміни клієнтами одного банку на інший». Це сказав Дмитро Олійник.

Після того, як почався скандал, Нацбанк заявив, що «наразі не планує встановлювати додаткові обмеження щодо банківських рахунків українців».

Однак насправді заява НБУ про ліміти, виходячи з підтвердженого доходу, дуже важлива. Хоча, можливо, у Нацбанку просто вважають, що ще не час виносити це на публіку, а тому й спростовують.

Пояснимо, в чому суть.

Банки вже не перший рік запитують у клієнтів у своїх анкетах інформацію про їхні поточні доходи. Це дійсно не нова вимога. Але заява НБУ спровокувала переполох через формулювання «підтверджений рівень доходів». Тому що більшість банків розраховують людям ліміти на операції на підставі не підтверджених, а заявлених доходів.

Людина в анкеті заявляє свій поточний розмір доходів, і найчастіше банк не вимагає цей дохід ніяк підтверджувати. Тобто не потрібно приносити довідки про зарплати або податкові декларації. Слова клієнта достатньо. Винятки бувають, але рідко: зазвичай, коли людина хоче підняти ліміт або коли в банку виникають підозри щодо її операцій.

При цьому лімітування платежів та інших операцій українця не відбувається в лоб – на рівні, не більшому за заявлений дохід.

Якщо людина заробляє, наприклад, 150 тисяч грн на місяць, їй дозволяють на місяць здійснювати операцій не тільки на 150 тисяч гривень, а набагато вище.

Наприклад, у monobank це 1:4, тобто клієнту з доходом 150 тисяч грн дозволяється проводити на місяць операцій на 600 тисяч грн.

1:4 – це не єдине правило для всіх банків, і воно не прописане в жодній постанові Нацбанку, а визначається клієнтською політикою кожної окремо взятої фінустанови окремо. Є банки, де у клієнта ліміт тільки 1:2, тобто за доходу 150 тисяч грн можна провести операцій тільки на 300 тисяч грн. І в цей ліміт банк зараховує все без винятку: і Р2Р-перекази, і IBAN-перекази на фізосіб, і поповнення мобільного телефону, і оплату комуналки тощо. – усі проводки за картковим рахунком.

Але коли в НБУ заговорили не про заявлений, а про підтверджений дохід, у банках допустили введення обов’язкового підтвердження доходів документами.

«Якщо від нас вимагатимуть перейти на «підтверджувальний» формат, то нам доведеться звернутися до кожного клієнта з вимогою принести документи, що підтверджують його заявлений дохід. А якщо клієнт цього не зробить, то його рахунок буде заблоковано до з’ясування», – пояснили ситуацію в одному з банків.