Новости
В США хотят создать новую криптовалюту вместо биткоина Новая цифровая валюта сможет обрабатывать до 10 000 транзакций в секунду. 18.01.2019
376 мигрантов сделали подкоп на мексиканской границе и проникли в США Нелегалы тут же сдались американским властям и попросили предоставить им политическое убежище. 18.01.2019
Стало известно, когда Microsoft закроет Windows 10 Mobile Обновления и поддержку операционной системы компания пообещала прекратить после 10 декабря 2019 года. 18.01.2019
В Украине могут разрешить двойное гражданство Министр иностранных дел Украины Павел Климкин поддержал дискуссию о двойном гражданстве в стране. 18.01.2019
Цена на нефть продолжает бить рекорды Черное золото завершает ростом третью неделю подряд 18.01.2019
Что было бы с украинской экономикой, если бы доллар был по 10 грн? Влиятельное издание The Economist составило рейтинг по так называемому рейтингу "Биг Мак", согласно которому украинская... 18.01.2019
Названа новая культурная столица Европы Пловдив считается одним из самых древних городов Европы. 18.01.2019
Украинцы покупают все больше электромобилей После отмены ряда налогов такие машины подешевели в среднем на 20 процентов. 18.01.2019
В Украине появятся европейские остановки общественного траснпорта Удобные бордюры “busbord” сделают среду доступной. 18.01.2019
В миграционной службе рассказали, сколько украинцев оформили биометрические паспорта Спрос на биометрику за последний год вырос еще больше. 18.01.2019
2019 год будет годом технологий - какие изобретения окажут наибольшее влияние? В 2019 году можно ждать технологических прорывов в таких сферах, как здравоохранение и цифровые активы, а также хорошо... 18.01.2019
В Тунисе почти все госслужащие вышли на массовую акцию протеста Госслужащие протестуют против планов Кабмина снизить зарплату бюджетникам 18.01.2019
Кофе может стать новым биткоином? Кофейным зернам осталось расти на планете не более ста лет, потому вскоре они могут стать очень ценными. 18.01.2019
В Шотландии обнаружили самый старый экземпляр таблицы Менделеева (ФОТО) Возраст плаката оценивается примерно в 140 лет и выпущен не позже чем через 20 после открытия периодической системы. 18.01.2019
Украинская молочная продукция продолжает дорожать Также аналитики рынка рассказали, как менялась цена на молочную продукцию в 2018. 18.01.2019




Магазин сантехники
Предлагаем купить сантехнику в Киеве. Отличная цена!
dushik.com.ua

Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото35956.768-0.879
Серебро435.801+0.036
Платина22524.570+0.436
 ПродажаПокупкаНБУ
USD28.11027.75527.981
EUR32.17531.42031.904
RUB0.4380.3300.422
$/баррельИзм., %Дата
BRENT62.70+2.34Jan
WTI67.49-0.8446Aug
GAS OIL630.25-0.5157Aug
Экономика и финансы / №7(337) 27 ФЕВРАЛЯ 2012
За гранью невозврата    Печатная версия    в избранное
БАНКИ
Закон о защите прав кредиторов так и не смог расчистить миллиарды накопившихся у банков проблемных кредитов, равно как и облегчить судьбу испытывающих трудности заемщиков

Читатель журнала «Эксперт» киевлянин Сергей Ярчевский несколько лет назад был успешным бизнесменом. Владелец автомойки и небольшого магазина в одном из спальных районов столицы, он давно мечтал о том, чтобы переехать с семьей из крошечной квартиры в старой хрущевке в новый коттедж. «Вынимать» деньги из бизнеса не хотелось, и Ярчевский в 2007 году решился на ипотечный кредит. Ведь банки просили по ссуде достаточно низкие ставки, особенно в валюте. Внеся внушительный аванс за дом, Ярчевский всё равно остался должен финучреждению немалую сумму, которую тем не менее собирался вернуть лет за десять.

Но 2009-й всё перевернул с ног на голову: автомойка разорилась, а доход от магазина упал так сильно, что некогда успешному бизнесмену пришлось подрабатывать таксистом. «В итоге дела стали идти настолько плохо, что мы с семьей переехали в нашу старую квартиру, а дом сдавали, чтобы не иметь проблем с кредитом. Арендаторы платили не так много, поэтому мне пришлось идти в банк и просить отсрочки выплат по займу», — рассказывает Сергей Ярчевский. Однако фининститут был непреклонным и наотрез отказался дать «каникулы» по погашению тела кредита или хотя бы пролонгировать его срок. И неудивительно: жилье находится в черте Киева и является ликвидным активом, поэтому банку было проще продать его, чем возиться с заемщиком.

Максимум, в чем банкиры согласились уступить бизнесмену, — не начислять штрафные санкции за просрочку, а также перевести долларовый долг в гривни. «Но этого было мало, и ”наскребать” нужную сумму мне становилось всё сложнее. Поэтому спустя два месяца я предпринял вторую попытку переговоров с финучреждением, но тщетно. Меня поставили перед выбором: либо я добровольно продаю дом ”с молотка”, либо банк отберет его через суд», — сокрушается заемщик.

Тем не менее он решил идти до конца и обратился в суд первым, пытаясь отстоять таким образом свое право на отсрочку по кредиту. От фининститута пришел встречный иск, которым тот пытался добиться признания Ярчевского несостоятельным клиентом и отобрать у него жилье, а также взыскать немалую сумму штрафов.

Прошло почти два года, а тяжба между кредитором и заемщиком продолжается. «Суд стал для меня вторым домом. И теперь я понимаю, что проще было продать кредитное жилье добровольно, но теперь это уже дело принципа», — стоит на своем Ярчевский. К тому же он очень полагался на новый Закон «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг», который должен был защитить права не только кредиторов, но и потребителей финансовых услуг. Однако его надеждам, равно как и тысяч других клиентов, не суждено было сбыться: принятый в сентябре 2011-го документ лишь расширил права банков, зажав заемщиков в тиски.

Это случилось осенью

После долгих дебатов появился Закон №2951-VI, который вносил изменения в некоторые законодательные акты — в Жилищный, Уголовный и Гражданский кодексы и в Законы «Об ипотеке», «О банках и банковской деятельности». Его создателями стали народные депутаты Юрий Воропаев и Юрий Полунеев, а также Станислав Аржевитин, возглавляющий совет Ассоциации украинских банков.

Главная цель, которую ставили перед собой разработчики документа, — упростить взыскание залогов по проблемным кредитам и защитить заемщиков. Закон №2951-VI дважды подавался президенту на подпись (вначале в июле прошлого года он был ветирован) и действительно снял немало проблемных вопросов. Так, был введен полный запрет на выдачу валютных займов физическим лицам. Эту норму давно лоббировал Национальный банк. Еще во время кризиса он ограничил выдачу валютных кредитов гражданам, не имеющим валютной выручки. Сейчас табу коснулось всех без исключения.

Кроме того, предпринимателей лишили возможности уходить от возврата займов путем банкротства. Теперь финучреждение сможет обращать взыскание на движимое залоговое имущество, например авто, по исполнительной надписи нотариуса.

Коснулись нововведения и заемщиков. Так, фининститут обязан соглашаться на досрочное погашение кредита и не вправе за это штрафовать. Дано четкое определение плавающей ставки и установлен ее максимальный размер. «Поэтому банкам уже не удастся закладывать так называемые скрытые проценты, комиссии за свои услуги», — отмечает партнер юридической фирмы «Лексфор» Юрий Семенюк.

Ипотечные заемщики в случае возникновения у них финансовых проблем получат отсрочку на пять месяцев. За этот срок им надо их решить. А если у заемщиков за долги отобрали недвижимость, им должно быть выделено постоянное жилье. К тому же если за проблемного клиента берутся коллекторы, фининститут обязан уведомить его об этом заблаговременно.

Бездумные новации

Как это часто случается, то, что написано «пером», не всегда применимо на практике. Вот и получилось, что принятый в сентябре закон во многом не облегчил, а усложнил жизнь и банкам, и заемщикам.

Один из основных недостатков заключается в том, что документ не имеет обратной силы. «Этот закон не дал сколько-нибудь значимого эффекта непосредственно для взыскания, поскольку не распространяется на те кредиты, которые были выданы до его вступления в силу», — объясняет директор департамента правового обеспечения Эрсте Банка Александр Ярецкий. В противном случае проблемную задолженность в банковской системе можно было бы сократить на треть.

По данным НБУ, просроченная задолженность по всей банковской системе за 2011 год уменьшилась лишь на 6,6% (с 84,9 млрд до 79,3 млрд гривен), в то время как за 2010-й она выросла на 21,3%. При этом за сентябрь-декабрь 2011-го объем проблемных займов сократился менее, чем на пять процентов, — с 83,1 млрд до 79,2 млрд гривен. Это именно тот период, когда документ вступил в силу.

Официально регулятор оценивает долю просроченных кредитов на уровне 9,6%. С ним не согласен председатель правления банка «Форум» Вадим Березовик. «Оценки уровня ”проблемки” в банковской системе всё еще колеблются в пределах 30–60 процентов. У нас в зоне особого внимания сейчас находится 35–40 процентов кредитов, хотя в течение года мы хотим довести долю проблемных активов до 10–15 процентов».

Схема взыскания залога путем наложения исполнительной надписи нотариуса — не панацея. Многие банки жалуются, что заемщики всё равно пытаются судиться, усложняя процесс изъятия залога. «Даже после того как накладывается исполнительная надпись, существует множество прецедентов, когда клиенты обжалуют принятое финучреждением решение, затягивая взыскание на неопределенное время», — отмечает Березовик.

Однако в наихудшем положении оказались заемщики. Достаточно взять норму, запрещающую банкам брать дополнительные поборы, которые не отражены в договоре и по своей сути не являются услугой. Подобное ограничение пытался ввести еще Нацбанк в мае 2007 года своим постановлением №168, обязав фининституты раскрывать всю информацию об условиях кредитования и запретив брать комиссию на ведение дела, обслуживание договора и т. д. Но, как показала практика, финучреждения умеют обходить эти ограничения. «Такие действия банка, как ”оформление кредитного дела” либо ”сопровождение кредитной истории”, за которые повсеместно взимаются комиссии, вполне можно отнести к законодательному определению понятия ”услуга”», — считает управляющий партнер юридической компании LCF Law Group Анна Огренчук.

Свободное плавание

Еще очень спорна норма, касающаяся разграничения фиксированных и плавающих кредитных ставок. Теперь в договоре о займе финучреждению разрешено прописать условия, согласно которым процентная ставка по кредиту может повышаться с определенной периодичностью исходя из установленного индекса. Последний будет определяться неким «независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг».

Аналогом такого индекса можно считать LIBOR — средневзвешенную ставку предложения по займам на лондонском межбанковском рынке. Например, именно от нее зависит стоимость фондирования, которое украинские банки привлекают за рубежом.

Плюс ко всему выходит, что ранее установленный запрет на изменение фининститутом процентной ставки в одностороннем порядке нивелируется возможностью использования плавающей ставки. «Учитывая отсутствие прозрачного механизма при расчете повышения процентной ставки, банкам не составит особого труда увеличивать ее с регулярной периодичностью, ссылаясь на какой-нибудь сомнительный ”объективный индикатор”», — предупреждает Огренчук.

Закон, по идее, урегулировал процесс реструктуризации кредитов: прописал возможность пролонгации займов, отсрочку выплат по ссуде на срок до трех лет, а также уменьшение ежемесячных платежей таким образом, чтобы они не превышали 35% доходов заемщика. А если клиент после реструктуризации будет своевременно выполнять обязательства, банк сможет в течение пяти лет списывать ему по 0,5% суммы долга. Но вся суть в том, что финучреждение имеет право, но не обязано прибегать к этим мерам. Соответственно, законодатели поставили заемщиков в невыгодное положение: если банк не захочет, то откажет клиенту в реструктуризации и взыщет с него все возможные штрафы, прикрываясь законом как индульгенцией.

Некоторые изменения и вовсе влекут дополнительные расходы. Например, уточненная статья 388 Уголовного кодекса, согласно которой порча или уничтожение залогового имущества грозит заемщику штрафом до 8500 гривен или исправительными работами. «Выходит, что привлечь к уголовной ответственности можно даже должника, который разбил кредитный автомобиль или утопил взятый в заем ноутбук», — негодует старший юрист Федерации работодателей Киева Анатолий Соболевский.

Плач банкиров

«К сожалению, закон не описал порядок ареста залогового имущества и передачи его на хранение кредитору. Были ликвидированы и нормы уголовной ответственности заемщиков-физлиц за подделку документов, хотя и были прописаны в тексте закона, который был ветирован», — сетует директор департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка Дмитрий Жаданов.

Не менее обеспокоены банки и зарегистрированным в декабре прошлого года законопроектом №9593 «О потребительском кредитовании», одним из разработчиков которого стал депутат Юрий Полунеев, не раз заявлявший, что сентябрьский закон существенно попрал права потребителей. (А ведь Полунеев является соавтором документа.)

Ранее установленный запрет на изменение банком процентной ставки в одностороннем порядке нивелируется возможностью использования плавающей ставки

Цель депутатского проекта — четко прописать, как будут выдаваться ссуды физлицам. Но, по мнению банков, он несет огромные риски, которые лягут на плечи рынка.

Например, если клиент, купивший товар в заем, вдруг решит сдать его обратно, он автоматически выбывает из кредитных отношений с финучреждением, которое не может предъявить претензий к заемщику. Кроме того, закон обязывает банки детально сообщать всю информацию о кредитном продукте, вплоть до стоимости сопутствующих услуг — нотариуса или страховой компании. «Но ведь фининститут не может гарантировать стабильность ценовой политики третьей стороной. И клиент вправе потребовать признать кредит беспроцентным на том основании, например, что он получил недостаточно данных или некорректную информацию», — полагает начальник управления развития кредитных продуктов VAB Банка Светлана Фридрихсон. В итоге банкирам придется подстраховываться, повышая кредитные ставки.

Законопроект №9593 также предлагает ввести утверждение Нацбанком типовых форм кредитных договоров, сделав их унифицированными. Это второй шаг после запрета усложнять прочтение текста кредитного договора (писать его мелким шрифтом или выносить отдельные пункты в приложения).

Плюс ко всему документ кардинально меняет подход к обращению взыскания на залоговое имущество. Если сегодня в случае реализации залога вырученной суммы недостаточно для покрытия кредитных обязательств, банк имеет право обобрать заемщика до нитки, тогда как новый законопроект не позволяет этого сделать.

Бесполезные метания

Ответственность за нарушения как со стороны фининститутов, так и их клиентов, в Украине всё еще незначительная. Так, зарубежный опыт показывает, что со стороны кредитора в обязательном порядке должна быть прозрачность условий, а также наличие залога. Например, британцы, желающие получить ипотечный кредит, обязаны открыть в банке вклад размером от десяти до 25% стоимости недвижимости.

Кроме того, за рубежом любой заемщик имеет кредитную историю, предопределяющую решение финучреждения. В США есть три кредитных бюро, которые работают уже более 50 лет и вбирают в себя данные обо всех кредитах. Не имея кредитной карты на руках, американец не может рассчитывать на банковскую ссуду.

Пока в Украине не заработает четкая система прав и обязанностей кредиторов и заемщиков, любые законодательные инициативы будут сродни стрельбе из пушки по воробьям: громко, но неэффективно.

Во благо граждан

Юрий Полунеев, народный депутат от Партии регионов, экс-глава Европейского банка реконструкции и развития в Украине (1996–2005 годы):

— С момента принятия Закона «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг» меня интересовала только вторая часть документа, посвященная защите интересов потребителей финансовых услуг. Ведь весь блок, касающийся потребителей, написал я. Но в самый последний момент, во время обсуждения этого законопроекта в зале Верховной Рады, банкиры через депутатов-лоббистов внесли в него изменения, фактически нивелировавшие весь блок, касающийся потребителей.

Осталась и противоречивая норма, которая позволяет списывать/изымать предмет ипотеки или залога по исполнительной надписи нотариуса. Я считаю, что только суд имеет право решать подобного рода вопросы. И очень часто в банковской системе существует четкая бизнес-смычка между нотариусами и банками.

Кроме того, в версии законопроекта, которую я отстаивал, была четко прописана процедура реструктуризации задолженности. Но силами банковского лобби внесли правку, которая фактически вывела ипотечные кредиты из-под определения потребительских. То есть реструктуризация возможна, но она касается только займов, выданных на покупку машин и других товаров, тогда как самая проблемная часть связана с ипотекой и возможностью выселения людей из их домов.

Записала Светлана Крюкова



Борьба со злом

Юрий Воропаев, народный депутат от Партии регионов, заместитель председателя Комитета Верховной Рады по вопросам экономической политики:

— Закон отзывался из парламента и дорабатывался совместно с Юрием Полунеевым. В основном это происходило по его просьбе. Поэтому я не могу понять, чем он недоволен, если над этим документом велась совместная работа. Я, со своей стороны, считаю, что закон сбалансирован и учитывает позиции всех сторон.

Более того, я очень жестко отношусь к людям, не возвращающим кредиты. И считаю их обычными мошенниками, которые воруют у своих соседей, друзей, коллег по работе и даже родных. В отношении таких индивидуумов нужно применять еще более жесткие меры. Например, если заемщик упорно не погашает ссуду и при этом не идет с банком на переговоры о реструктуризации, он не должен иметь возможности выезжать за границу. А еще такого человека в любой момент были бы вправе остановить сотрудники ГАИ и арестовать его автомобиль.

Что касается критики неэффективности исполнительной подписи, я не могу с ней согласиться. Судебные разбирательства занимают много времени и увеличивают потери финучреждений. Например, когда клиент размещает в банке депозит, он ведь не станет ждать целый год, пока ему вернут вклад. Так почему нужно усложнять процедуру изъятия денег у недобросовестных заемщиков?

Записал Павел Харламов





Автор: Павел Харламов

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег






Новости компаний
Вся правда о портативных зарядных устройствах Power Bank В новых моделях гаджетов все заметнее и заметнее улучшается качество экранов, мощность камер, устройства обрастают... 04.12.2018
Как провести выходные? Сидеть дома на выходные не очень хочется. Разве что после того, как вся рабочая неделя прошла под невероятным... 28.11.2018
Эффективное оборудование для ресторанов и бара На прибыльность любого предприятия общественного питания, влияет и привлекательный дизайн помещения, и оригинальность... 20.11.2018
Что лучше: онлайн кредит на карту или деньги в долг от частного лица
Кредит онлайн на любую карту считается наиболее распространенным видом займов. Они настолько популярны, обходят... 15.11.2018
Онлайн игровые клубы Украины 10.11.2018



Публикации
Большая стирка с Александром Клименко, Максимом Слуцким и Артуром Золотаревским 14.12.2018
Новая партия Бродского и Насирова: за «банкет» платит госбюджет Украины 15.11.2018









Главная Реклама на сайте
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на expert.in.ua
©2004-2019 Эксперт.in.ua   Реклама на сайте