Новости
В США за огромные деньги продали забытый на 43 года Maserati (ФОТО) Несмотря на то, что кузов изрядно проржавел, а салон потрескался и выцвел, авто можно отреставрировать 08.03.2021
У королевы Елизаветы II появились два новых питомца Королеве Великобритании Елизавете II подарили двух новых щенков породы корги. Об этом сообщает издание The Sun со... 08.03.2021
Ученые объяснили, почему британский штамм COVID-19 намного заразнее Группа экспертов из США, Австралии и Великобритании объяснила повышенную инфекционность британского штамма... 07.03.2021
США собираются разместить ракеты на соседних с Китаем островах Соединенные Штаты планируют разместить ракеты на соседних с Китаем островах. 07.03.2021
Европейский лекарственный регулятор дал рекомендации по лечению COVID-19 Европейский лекарственный регулятор – Европейское агентство по лекарственным средствам ЕМА рекомендовал использовать... 07.03.2021
Саудовская Аравия решила и дальше добровольно сокращать добычу нефти Саудовская Аравия решила сохранить в апреле свое добровольное сокращение добычи нефти на 1 миллион баррелей в сутки,... 07.03.2021
55-летняя женщина 150 дней болела коронавирусом В штате Флорида (США) 55-летняя Изабель Пупо 150 дней болела коронавирусом. Женщина попала в больницу с тяжелым... 07.03.2021
Над Австралией заметили яркий объект, это был не метеор (ВИДЕО) Над штатом Квинсленд в Австралии в небе пролетел ярко горящий объект, который был похож на метеор. Местные астрофизики... 07.03.2021
Названы области Украины, которым грозят паводки В Украине с началом марта ожидается повышение уровня воды в реках. В частности во Львовской, Волынской и Ривненской... 07.03.2021
В Антарктиде впервые в истории Boeing 767 сел на лед, чтобы забрать полярников (ФОТО) Широкофюзеляжный пассажирский самолет Boeing 767-300 авиакомпании "Icelandair" совершил перелет в Антарктиду с посадкой... 07.03.2021
В Венеции из-за низких приливов почти высохли знаменитые каналы (ВИДЕО) В итальянском городе Венеция в последние дни наблюдается довольно редкое явление: часть каналов практически высохли... 07.03.2021
Великобритания собирается производить экологически чистый автомобильный бензин В сентябре Великобритания выпустит экологически чистый автомобильный бензин для уменьшения выбросов CO2. 07.03.2021
На Международной оборонной выставке IDEX-2021 представили огромное количество беспилотных систем (ФОТО) Чтобы привлечь внимание, необязательно приносить позолоченное оружие на выставку оборонной промышленности. 07.03.2021
General Atomics представила новое изображение своего боевого дрона нового поколения Подразделение Aeronautical Systems General Atomics, или GS-ASI, выпустило новый рендеринг своей беспилотной авиационной... 07.03.2021
Биткоин признали опасным для климата Земли Майнинг криптовалюты требует все большего количества электроэнергии, что представляет угрозу на пути человечества к... 07.03.2021




Магазин сантехники
Предлагаем купить сантехнику в Киеве. Отличная цена!
dushik.com.ua

Рейтинг игровых клубов
Здесь

Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото34625.613-0.205
Серебро399.427-0.005
Платина21727.344-0.667
 ПродажаПокупкаНБУ
USD27.86027.57525.144
EUR33.50532.77527.749
RUB0.4120.2830.378
$/баррельИзм., %Дата
BRENT68.00-1.96Mar
WTI64.80-1.95Mar
GAS OIL542.50-1.23Mar
Экономика и финансы / №46(371) 03 ДЕКАБРЯ 2012
Сковородка или кошелёк?    Печатная версия    в избранное
ЛУЧШИЕ ФИНАНСИСТЫ ‘2012 / БАНКИ
Как «Эксперт» покупал товар в кредит и просрочил свои обязательства

Неготовность предприятий брать дорогие ссуды, равно как и кризис на рынке ипотеки, породили головную боль банкиров — куда размещать имеющиеся средства? Многие коммерческие банки приняли решение развивать розничное кредитование. Их резон понятен — если платить по депозитам физлиц 20–30% годовых, эти средства надо как-то «отбивать». А потребительские кредиты приносят высокую маржу (до 30–50%) и выдаются на относительно короткий срок.

В итоге многие банкиры увлеклись выдачей кредитов на товары, постепенно завоевывая розничные сети. И это прогнозируемый шаг, так как желающих купить в кредит миксер или холодильник гораздо больше, чем тех, кто может позволить себе автомобиль или жилье. Правда, потребительские кредиты берут, как правило, не самые платежеспособные категории населения — те, кому частенько не хватает на жизнь. И это определяет особенности просчета рисков таких операций, равно как и тесную работу с собственной службой безопасности банка и коллекторами.

Как бы там ни было, но в сегмент «чайников и микроволновок» зашли даже крупные финучреждения (например, ПриватБанк и УкрСиббанк), которые до финансового кризиса не увлекались подобным кредитованием. Чтобы понять всю прелесть этого бизнеса, журналисты «Эксперта», преодолев скепсис по отношению к потребкредитованию, решили купить в долг ноутбук и сковородку.

Кредит безработному

Это несложно. Достаточно зайти в крупный супермаркет электроники. Представители десятка банков традиционно густо размещены на входе в супермаркет. Деньги раздают налево и направо, без справки о доходах, — достаточно выбрать приглянувшийся банк.

Кредит под «ноль процентов» обошелся чуть ли не в половину стоимости приобретаемого товара, который и так значительно дороже, чем в интернет-магазине

Ноутбук и банк выбраны, условия кредитования понятны, а они более чем лояльны: практически беспроцентная рассрочка (ставка составляла символические 0,01% годовых) при условии, что кредит будет выдан на 12 месяцев. Если брать заем на бóльший срок — процентная ставка останется символической, но придется ежемесячно отдавать 1,9% комиссии, что моментально приведет к переплате за год почти в 23%.

Естественно, было логичным остановиться на первом варианте. Но когда консультант подробно «разжевал» условия кредитования, выяснилось, что за дешевизной кредита кроется обязательное страхование жизни в страховой компании, аффилированной с банком. «Должны же мы как-то зарабатывать, времена сейчас нелегкие», — решил надавить на жалость сотрудник банка. Плата за страховку составляла около полутора процентов в месяц. На первый взгляд — немного. Но в реальности, получая якобы рассрочку, покупатель всё равно переплачивает в год до 20% стоимости покупки. И это не учитывая того, что цены на технику в выбранном магазине и без того были завышены на 20–30% по сравнению с интернет-магазинами. Проще говоря, кредит под «ноль процентов» обходился чуть ли не в половину стоимости приобретаемого товара.

После того как срок и условия кредита были согласованы, сотрудник банка попросил предоставить ему стандартную информацию: фамилию, имя, отчество, паспортные данные, место трудоустройства и стаж работы на последнем месте, контакты знакомых или родственников, наличие непогашенных займов, а также уровень заработка. Все данные, кроме паспортных, записывались со слов заемщика, то есть журналиста «Эксперта». «С суммой дохода можете особо не фантазировать, всё равно ее никто перепроверять не будет, потому что большинство решений у нас принимаются автоматически», — заверил кредитный консультант.

Процедура заполнения всех бумажек заняла немало времени, около получаса. Еще столько же пришлось ждать решения. За это время из банка поступило два звонка, и оба весьма странные. Во время первого разговора просто выяснили, тот ли человек на другом конце провода, который только что оставил заявку на кредит, а во время второго — уточнили все указанные при заполнении заявки на кредит данные, а также зачем-то спросили о том, были ли у заемщика судимости в прошлом.

Как и ожидалось, решение банка оказалось положительным. Еще несколько минут ушло на подписание договора, и можно было забирать свой ноутбук, но в последний момент в тихую, почти монотонную работу банковских консультантов ворвался порыв свежего ветра — к банковскому сотруднику за соседним столом подбежала взволнованная девушка, которая грозно спросила: «Это ты выдал кредит безработному с двумя детьми?» Консультант, потупив глаза, признался: «Я…» Отдышавшись, девушка недолго думая заявила: «Ладно, запиши, что он сотрудник нашего магазина. Но больше так не рискуй, потому что поставлю вопрос перед начальством о том, чтобы разорвать с вами договор».

Эта картина вместе с той легкостью, с которой банки продолжают расставаться с деньгами, в очередной раз подтвердила: кризис так ничему и не научил банкиров. И если новая волна рецессии, о которой так рьяно твердят пессимисты, накроет и Украину, финансовый сектор снова переживет падение банков. Только теперь «эффект домино» будет куда сильнее.

В сегмент «чайников и микроволновок» зашли даже крупные коммерческие банки, которые до финансового кризиса не увлекались подобным кредитованием

Деньги для жуликов и воров

Повышение финансовой грамотности населения — один из проектов, который реализует в Украине Агентство по международному развитию США (USAID). На днях он был поддержан в администрации президента Украины и включен в качестве одного из приоритетов в план действий правительства на следующий год. После того как осенью 2008-го разразился финансовый кризис, несколько десятков заемщиков покончили с собой, сотни людей лишились своих квартир, тысячи остались без автомобилей.

Однако банки от этого богаче не стали. Действующее украинское законодательство преимущественно не защищает интересы ни заемщиков, ни кредиторов. Оно в первую очередь на руку жуликам и мошенникам. С одной стороны, только на прошлой неделе Верховный суд подтвердил законность внесудебной процедуры взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса — стандартная для США и Европы процедура очень тяжело приживается в Украине, и банкам приходится тратить по два-три года на взыскание и продажу каждого предмета залога, будь то квартира или земля. С другой стороны, в действующем законодательстве, в принципе, отсутствует институт банкротства физического лица (если оно не является субъектом предпринимательской деятельности), как и процедура реструктуризации безнадежных долгов физлиц. В итоге импульсивная покупка миксера или холодильника в кредит может превратить жизнь человека и всех его родственников в ад.

Чтобы протестировать методы работы украинских банкиров с неблагополучными заемщиками, журналисты «Эксперта» решили стать таким неблагополучным заемщиком.

Следом за ноутбуком наш сотрудник купил в кредит дорогую сковородку. По стандартной процедуре сделал первый платеж и… забыл о банке. В ближайший месяц после покупки журналист и его родственники перестали пользоваться будильником: в половину восьмого утра их будила девушка с приятным голосом, которая напоминала о покупке и необходимости в спешном порядке сделать очередной платеж по кредиту на сковородку. О купленной в кредит сковородке узнали все: от дальних родственников до сотрудников по работе.

Еженедельно риторика девушки на другом конце связи менялась: появились тезисы о повышении ставок по кредиту, о начислении пени и возможной передаче этого дела в суд. Любопытно, что звонки прекратились после того как журналист объяснил причину просрочки — готовится репортаж для журнала. Вместо звонков банк с завидной регулярностью стал отправлять sms-сообщения.

Всё это прекратилось только после того как кредит был досрочно погашен. При этом оказалось, что сделать это не так-то и просто. Кредит гасил родственник заемщика, при этом сотрудник банка никак не мог сообщить ему сумму задолженности. Как оказалось, это — эксклюзивная информация, которая предоставляется исключительно заемщику, а не членам семьи, которые, правда, и так прекрасно знали об истории со сковородкой из телефонных звонков.

При погашении всей суммы пришлось заплатить сбор в десять гривен, поскольку кредит погашал не заемщик, а третье лицо. Самая сложная ситуация возникла с кредитной карточкой, которая вопреки желанию журналиста была выдана в довесок к кредиту. Несмотря на то что задолженности по кредитной карточке не было, закрыть ее так и не удалось, поскольку, по словам сотрудницы банка, эта процедура занимает как минимум неделю. Девушка порекомендовала зайти еще раз после того как в банке рассмотрят заявление о закрытии карточного счета.

Хоть совсем и не хотелось этого делать, но зайти придется. Предпринять такой шаг настойчиво рекомендовал еще один заемщик банка, который также пришел погашать досрочно кредит. У него был опыт получения потребительского кредита в Альфа-Банке пятилетней давности, когда заем был погашен и соответствующий документ выдан менеджером, а через год начались звонки из коллекторской компании. Как оказалось, была погашена вся сумма в гривнях по кредиту, а на копейки кассир не обратила внимание. Непогашенная мелочь за год превратилась в несколько сотен гривен, — а это иск в суд и запрет на выезд из страны.

Так что, погасив потребительский кредит и закрыв кредитную карточку, следует требовать не только обычный кассовый чек, но и справку, заверенную печатью финучреждения, о том, что гражданин погасил кредит и долгов перед банком у него нет. Без такой бумаги существует риск, что через год-два неожиданно появятся проблемы, а сковородка или ноутбук, купленные в кредит, еще долго будут напоминать о себе звонками банкиров и коллекторов.

Дешевый сыр, как известно, бывает только в мышеловке.



Авторы: Павел Харламов, Светлана Крюкова

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег







Популярные новости
Стало известно, кто может выйти на пенсию досрочно Некоторые категории украинцев имеют возможность выйти на пенсию досрочно 04.03.2021
Из-за аномальных морозов в Северной Америке замерз Ниагарский водопад: впечатляющие кадры На границе Канады и США замерз Ниагарский водопад. Из-за того, что в провинции Онтарио установились минусовые... 04.03.2021
В сети появились редкие снимки пассажиров "Титаника" перед заходом на судно (ФОТО) Пользователям сети продемонстрировали архивную фотографию пассажиров трагично известного лайнера "Титаник", который... 02.03.2021
Украина может побить луковый рекорд Экспорт лука репчатого из Украины в первой половине сезона-2020/21 достиг наивысшего показателя как минимум за... 02.03.2021
Легендарные истребители F/A-18C/D Hornet завершили службу на авианосцах ВМС США F/A-18C/D Hornet Корпуса морской пехоты покинули палубы американских авианосцев. Их место займут истребители пятого... 07.03.2021




Публикации
Ні кроку без помилки: Як «ефективні» керівники ФДМУ інспектують ефективність Хмельницькобленерго 15.02.2021
Генеральний директор ПФК Денис Шевченко: “Наш комбінат відтепер можна назвати не містоутворюючим, а громадоутворюючим підприємством» 15.02.2021








Главная Реклама на сайте
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.in.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на expert.in.ua
©2018-2021 Эксперт.in.ua   Реклама на сайте