Украинские чиновники уже не первый год пытаются бороться за чистоту денежных расчетов и стремятся снизить долю теневой экономики. Причем, как правило, подобные инициативы обретают осязаемые черты в период выборов. Так произошло и с законодательными изменениями, которые призваны изменить модель функционирования платежных систем и развитие безналичных расчетов. Речь идет о принятом 18 сентября Законе «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)», который, несмотря на сопротивление отдельных участников рынка, всё-таки был подписан президентом и вступил в силу 18 октября.

О том, что изменится в деятельности международных платежных систем в Украине после принятия закона, в интервью «Эксперту» рассказала руководитель представительства международной платежной системы Visa в нашей стране Светлана Георбелидзе.

— Президент всё-таки подписал закон о функционировании платежных систем, серьезно ужесточающий требования к работающим в Украине международным платежным системам (МПС), к которому ранее вы просили применить вето. Как теперь менеджмент Visa намерен развивать бизнес?

— Нас беспокоят в первую очередь непрозрачные статьи, которые не дают возможности планировать развитие нашего бизнеса в Украине. Мы пока не понимаем, какая именно модель работы платежных систем в Украине будет предложена в результате разработки этих правил. Хорошо, если у банков появится возможность выбирать, как процессировать транзакции, а у держателей карт — решать, какую карту выбрать.

— Тем не менее в любом бизнесе есть как оптимистический, так и пессимистический сценарий развития. Допускает ли Visa уход из Украины?

— Мы всё-таки рассчитываем на конструктивный диалог с Национальным банком.

— Одна из претензий НБУ к международным платежным системам заключается в непрозрачном формировании тарифов и необоснованном завышении комиссий. И по идее принятый закон призван снять эту проблему. Вас это не возмущает?

— Действительно, сейчас ведется большая дискуссия: на чём и сколько зарабатывают платежные системы? Как уже не раз говорилось, доход Visa по внутренним платежам не превышает десяти миллионов долларов. Кроме того, не стоит забывать о тех инвестициях, которые мы осуществляем в развитие рынка.

Сегодня внутристрановой рынок поддерживается за счет международного оборота по украинским картам Visa за рубежом и зарубежным картам Visa в Украине. Наша тарифная политика всегда оставалась гибкой, иначе банкам было бы неинтересно с нами работать. Когда речь идет о комиссиях для держателей карт, устанавливаемых банками, они регламентируются тем договором, который подписывает клиент, и к их размеру Visa не имеет никакого отношения.

А вот если на рынке платежных систем появится единый игрок, который будет процессировать все транзакции внутри страны, тогда действительно возникнет риск непрозрачного тарифообразования, поскольку в данном случае цены не будут подчиняться законам конкуренции.

— Однако, помнится, в 2010 году Антимонопольный комитет имел претензии и к вам, и к MasterCard в отношении адекватности установленных тарифов. И в итоге компания понизила тарифы, то есть негласно согласилась с тем, что они были завышены.

— Антимонопольный комитет (АМК) Украины задавал нам вопросы, но после предоставления требуемой информации и документации все сомнения в отношении нашей тарифной политики были сняты. Мы активно сотрудничали с АМК, провели подробный анализ всех комментариев и замечаний, упростили структуру тарифов компании. В каждой из стран, где работает Visa, она периодически пересматривает свою ценовую политику в зависимости от того, как развивается рынок. Например, в Украине на протяжении последних двух лет мы трижды снижали тарифы и упрощали тарифную сетку.

— Тем не менее многие банкиры утверждают, что понижение тарифов не коснулось ключевых услуг, а цены понизили на второстепенные услуги, и на заработке платежных систем это не сказалось.

— Важно понимать, что любой бизнес должен быть экономически обоснованным. Сегодня мы вкладываем больше, чем зарабатываем, поэтому подобные утверждения не имеют под собой никаких оснований. В платежной индустрии существует модель четырех участников — банк, выпускающий платежную карту; банк, предоставляющий услуги эквайринга торговой организации; торговая организация, принимающая платежи по карточке; и, собственно, платежная система, которая их всех связывает. В этой модели зарабатывают все, но Visa — меньше всех.

Дорогой процессинг

— Вернемся к идее создания процессингового центра в Украине. Можете оценить приблизительный объем инвестиций предполагаемого проекта?

— Учитывая опыт других стран, строительство подобного центра обойдется в сотни миллионов долларов. Причем это только инвестиции в его создание, в то время как его содержание, поддержка стабильного функционирования выльются в еще бОльшие затраты. Международные компании, аналогичные Visa, управляют такими процессинговыми центрами и предоставляют комплекс услуг банкам, включая управление рисками, реализацию программ лояльности, консультации в разрешении спорных ситуаций и т. д. Если руководство страны решит построить такой центр в Украине, это может быть сделано. Однако необходимо, во-первых, просчитать экономическую целесообразность таких затрат, во-вторых, обеспечить право выбора банкам — процессировать через этот или какой-либо другой центр.

— Кто, по вашему мнению, будет инвестировать в создание центра?

— Источники финансирования — один из главных вопросов, который поднимали представители индустрии. Ответа на него пока что нет. Но если даже предположить, что финансовая нагрузка ляжет на банки, это в любом случае отразится на потребителях.

— Один из ключевых аргументов в пользу создания внутриукраинского процессинга — высокий риск мошенничества из-за того, что операции с картами проходят за рубежом. Насколько реальна такая угроза?

— Если говорить о системе в целом, то доля мошеннических трансакций не превышает одного цента на каждые сто долларов. Наши процессинговые мощности таковы, что мы можем не только защитить операции от мошенничества, но и упредить подобные риски еще до момента проведения самой операции. В результате в прошлом году мошенничество по операциям внутри Украины снизилось до исторического минимума.

К тому же нужно понимать, что нередко мошенничество рождается по трансакциям, процессинг которых осуществляется не через систему VisaNet, хотя и страдают от этого держатели наших карт. Не нужно забывать, что Visa может обеспечивать безопасность только тех операций, которые проходят через систему VisaNet.

— Во время кризиса МПС потребовали от банков увеличить страховые резервы, которые они размещают при заключении договора. И финучреждения, не согласившиеся с таким требованием, лишились возможности проводить операции по вашим картам. Это правда?

— Эта информация очень далека от действительности. Более того, у нас всегда была гибкая политика гарантийного обеспечения. Например, сегодня в кэше размещено 19 процентов резервов, всё остальное — это гарантийные письма и аккредитивы. И банк вправе сам выбирать, как ему удобнее: либо депозит в наличных средствах, либо в гарантийных письмах и аккредитивах. Кроме того, полтора года назад мы модифицировали нашу формулу расчета гарантийного обеспечения, сделали ее более либеральной. В результате сегодня объем такого обеспечения для украинских банков на 40 процентов ниже, чем был при использовании старой формулы.

— Как часто систему VisaNet атакуют хакеры?

— У нас такого вообще не было. Для пиковых нагрузок существуют резервные центры.

Карты, деньги, два оператора

— С монопольным положением Visa и MasterCard борется не только Национальный банк Украины, но и центробанки других стран. Главный аргумент у всех одинаковый — необходимость защиты внутреннего рынка. Как вы реагируете на такой довод?

— Хочу отметить, что сегодня монополия на рынке принадлежит наличным деньгам — на карточные платежи приходится лишь восемь процентов платежей. После финансово-экономического кризиса регуляторы во многих странах мира действительно пытаются совершенствовать свое законодательство. Мы приветствуем любые инициативы в этом направлении. Например, Россия выразила желание развивать национальную систему платежей, но она не будет иметь монополии на внутреннем рынке.

Мы работаем над тем, как адаптировать существующую бизнес-модель под новые правила украинского регулятора. Но было бы лучше, если бы эти правила в какой-то мере учитывали и рекомендации экспертов индустрии.

— По мнению разработчиков закона, опасения МПС по поводу того, что их вытеснят с рынка, слишком преувеличены, ведь фактически закон №10656 переводит бОльшую часть платежей в Украине в безналичный формат, а значит, платежные системы получат еще больше возможностей для расширения бизнеса. Что об этом думаете вы?

— Существует хорошая идея ограничить оборот наличных денег. Однако нужно идти не только по пути ограничений, но и вводить стимулирующие механизмы, для того чтобы заинтересовать торговые точки принимать безналичные платежи, а держателей карт — использовать их для оплаты, а не просто вводить какие-либо ограничения.

— Каким образом заинтересовать?

— Они должны быть заинтересованы в прозрачном обороте денег по картам. Например, оборот по картам должен в меньшей степени облагаться налогом на прибыль. Возможно, маленькие магазины, где часто не установлены POS-терминалы, вообще могут быть освобождены от налогов по обороту по карточкам. Еще можно упразднить таможенные сборы на ввоз POS-терминалов в страну. Все эти механизмы будут стимулировать торговые точки проводить терминализацию.

— Принятый закон, кроме прочего, меняет валюту резервирования депозитов, которые должен разместить банк, чтобы его клиенты пользовались кредитными картами. Соответствующие депозиты должны отныне формироваться в национальной валюте, что, по мнению, регулятора, уменьшит давление на валютный рынок. Как вы относитесь к этому нововведению?

— Это один из вопросов, который нас серьезно беспокоит. Сегодня в Украине не существует так называемых счетов условного депонирования, на которых могли бы храниться гарантийные депозиты. И, что самое главное, средства с которых могли бы (в случае банкротства и плохого финансового состояния одного из банков) беспрепятственно использоваться для обеспечения обязательств перед другими участниками системы — банками и торговыми точками. Такого механизма просто не существует на уровне законодательства.

— Выходит, вы автоматически игнорируете закон и сейчас осуществляете резервирование, как и прежде, в валюте?

— В настоящее время не существует механизма. Мы надеемся, что будет создана рабочая группа, где мы сможем обсудить возможные решения с участием экспертов и юристов. Возможно, для того чтобы ввести такой тип счетов на территории Украины, регулятору необходимо внести правки в другие законы.

— Какая, по вашему мнению, модель работы платежных систем в Украине была бы оптимальной, исходя из вашего опыта работы в других странах?

— Такая, которая базируется на принципах открытой конкуренции, предоставляющая потребителю право выбора карточки той или иной платежной системы, которая ему по душе, а банкам — возможность выбрать поставщика услуг.

— Насколько этот выбор широк в нашей стране?

— Он есть. Вы и сегодня можете иметь в кошельке карточку Национальной системы массовых электронных платежей, MasterCard, Visa и любую другую. Если завтра вам будет принудительно предложена только одна, то это будет, мягко говоря, неправильно по отношению к потребителю. Не секрет, что локальные платежные системы существуют во многих странах, однако на уровне закона преференции не даются какому-то одному игроку.

— Неофициально участники финансового рынка говорят, что взятый в связи с принятием закона о платежных системах представителем компании Visa, то есть вами, тон связан с тем, что компания потеряла существенную долю рынка. В частности, по данным НБУ, за первое полугодие 2012 года ваша рыночная доля сократилась почти на шесть процентных пунктов. Почему это произошло?

— Существует разная методология подсчета активных пластиковых карт. У НБУ она несколько иная, нежели у нас. Мы считаем, что если раз в квартал проведена хотя бы одна транзакция, значит, карточка активна. Нацбанк учитывает одну транзакцию в год.

Ни для кого не секрет, что после кризиса многие банки пересматривали свои портфели. Поэтому отвечу на ваш вопрос так: да, количество карт сокращалось, но зато на 15 процентов увеличились показатели активности карт в торговых точках.