Новости
Кабмин утвердил проект о ЗСТ Украины с Израилем Проект Соглашения о свободной торговле между Украиной и Израилем утверждено Кабинетом Министров Украины. По подсчетам... 21.11.2018
На Prozorro аукционы по аренде земельных участков ProZorro.Продажи запускает систему электронных земельных торгов, где появятся лоты в виде прав на аренду земельных... 21.11.2018
Что скрывают красивые цифры роста промпроизводства от Росстата, - Злой Одессит Известный блогер Злой Одессит на своей страничке в LIVEJOURNAL анализирует положительные показатели состояния... 21.11.2018
Великобритания собирается отправить в Украину дополнительные войска Британия разместит в Украине корабль ВМС - СМИ 21.11.2018
Военные российских ЧВК обратились в Международный уголовный суд Наемники из РФ идут в Международный суд 21.11.2018
Комитет министров Совета Европы получил новую страну-председателя Для Финляндии началось полугодовое председательство в комитете министров Совета Европы. 21.11.2018
Обновление ПО делает смартфон Xiaomi Mi A2 бесполезным В смартфонах Xiaomi нашли серьезную проблему
21.11.2018
Кремль отреагировал на выбор главы Интерпола В Кремле приняли свое поражение, но считают, что Запад вел "нечестную игру".
21.11.2018
В Украину снова возвращается Wizz Air Возвращение авиаперевозчика связано с улучшением инвестиционного климата в стране. 21.11.2018
Польша решила пойти навстречу Евросоюзу и предложила внести изменения в судебную реформу Польша пошла на уступку Евросоюзу в вопросе судебной реформы 21.11.2018




Магазин сантехники
Предлагаем купить сантехнику в Киеве. Отличная цена!
dushik.com.ua

Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото33957.996-0.040
Серебро398.689+0.521
Платина23432.710+0.234
 ПродажаПокупкаНБУ
USD27.94527.74027.764
EUR32.07031.44031.709
RUB0.4400.3330.423
$/баррельИзм., %Дата
BRENT63.84+2.09Nov
WTI67.49-0.8446Aug
GAS OIL630.25-0.5157Aug
Экономика и финансы / №35(360) 17 СЕНТЯБРЯ 2012
Скрытый потенциал    Печатная версия    в избранное
БАНКИ
Борьба с проблемной задолженностью позволит украинским банкам не только оздоровить свои кредитные портфели, но и высвободить из резервов значительные суммы на свое развитие

Несмотря на то что кризис 2008–2009 годов формально считается явлением прошлого, многие отрасли и рынки до сих пор пытаются справиться с последствиями рецессии. Наиболее яркий пример — банковская система, которая лишь во второй половине нынешнего года смогла выйти на положительный финансовый результат, в то время как три года подряд демонстрировала миллиардные убытки.

О проблемах, с которыми столкнулись украинские банки в последние годы, можно говорить долго. Однако ключевым звеном в череде многих неприятностей стали недобросовестные заемщики, которые с приходом кризиса стали массово отказываться от погашения кредитных обязательств, лежащих на их плечах. Это привело к стремительному росту так называемой проблемной задолженности.

И хотя Национальный банк заявлял, что удельный вес таких кредитов в банковской системе не превышает приемлемые 10–11%, банки сами признавались, что «плохие» займы занимают до 30–50% в их портфелях, а у отдельных игроков рынка достигают 70–80%. Подобные оценки есть и у таких структур, как Всемирный банк.

Разумеется, последние три года банкиры не сидели сложа руки и пытались любыми способами «выбить» долги из неблагонадежных заемщиков — начиная от работы с коллекторскими структурами и заканчивая судебными тяжбами.

Сформированные резервы — это потенциальный ресурс не только для кредитования, но и в целом для жизнедеятельности банка, так как если заемщик возобновляет регулярное погашение кредита, ему присваивается более высокий класс надежности

Визуально ситуацию удалось исправить, и доля проблемной задолженности начала падать (по данным НБУ, она уменьшилась с 84,9 млрд гривен на 1 января 2011 года до 75,9 млрд гривен на 1 августа 2012-го). Но ее уровень всё равно остается высоким. Так, рейтинговое агентство Moody’s полагает, что реальная доля проблемной задолженности всё еще составляет около 40%. «Львиная доля проблемных активов украинских банков приходится на корпоративный сектор, их владельцы к середине 2012 года сформировали отдельный класс сознательных неплательщиков», — отмечает партнер юридической фирмы LEXFOR Юрий Семенюк.

Тем не менее, оценивая эти цифры, в реальности нужно читать между строк, так как бóльшая часть «плохих» кредитов может не только быть возвращена, но и эффективно работать, принося банкам помимо стабильного дохода еще и дополнительный капитал на развитие.

Был плохим, стал хорошим

На самом деле, сам кредит — это лишь часть тех средств, которые возвращает себе банк и получает за их пользование проценты. Дело в том, что украинская банковская система работает, используя систему оценки рисков Basel II, которая уже давно принята как стандарт в Европейском союзе. «Суть этой системы заключается в том, что банки в зависимости от качества своего кредитного портфеля формируют резервы, которые могут быть использованы для списания безнадежной задолженности. Если кредит обслуживается без проблем, то сумма резервов минимальна, если по кредиту не вовремя платятся проценты, то размер резервов вырастает», — рассказывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Порядок формирования резервов регламентируется постановлением НБУ №279, которое дает банку рекомендации при подготовке собственной методики оценки каждого заемщика и выданных ему кредитов, относя последние к тому или иному классу. И в зависимости от данной сегментации банки формируют резервы от нуля до ста процентов от суммы выданных кредитов. Проще говоря, чем «хуже» кредит, тем больше объем резервирования.

Формирование таких «запасов» создает давление на результативность банка, так как он вынужден обеспечивать покрытие кредитов за счет своих собственных доходов. Это, кстати, одна из основных причин того, что многие банки остаются убыточными.

Косвенно рост резервов говорит о том, что увеличивается и доля «проблемных» кредитов. «Хотя, если оценивать относительные показатели соотношения резервов к кредитному портфелю, то нужно учитывать и динамику самого портфеля, который в периоды роста экономики будет увеличиваться во всей банковской системе, и, соответственно, относительная величина резервов сократится. И наоборот, когда ситуация в экономике становится хуже, банки приостанавливают новое кредитование, а с погашением старых кредитов портфель уменьшается, и доля проблемных кредитов и сформированных под них резервов растет», — рассказывает финансовый директор инвестиционно-финансовой компании «АРТ Капитал» Дмитрий Мельник.

С другой стороны, очень важно учитывать, что сформированные резервы — это потенциальный ресурс не только для кредитования, но и в целом для жизнедеятельности банка. Если заемщик, к примеру, возобновляет регулярное погашение кредита, ему присваивается более высокий класс надежности, а финучреждение высвобождает дополнительные средства, являющиеся по своей сути «живыми» деньгами. «Ведь задача банков — не избавиться от проблемных активов, а получить ресурсы для продолжения процесса кредитования», — справедливо отмечают эксперты Эрсте Банка.

Большая работа

Дабы избежать голословности, стоит обратиться к тем данным, которые регулярно публикует Национальный банк Украины. По состоянию на 1 июля нынешнего года объем резервов под обесценивание кредитов и задолженности по всем банкам достиг почти 140 млрд гривен, а это, ни много ни мало, около 20% совокупного кредитного портфеля.

Разумеется, нельзя категорично заявлять, что все кредиты, под которые сформированы эти резервы, автоматически попадают в группу «проблемных», но эта сумма указывает на то, какие ресурсы могут быть высвобождены. К тому же у отдельных банков объем средств, «замороженных» в резервах, более чем внушителен. Например, у ПриватБанка он составляет почти 23,4 млрд гривен, у Райффайзен Банка Аваль — 10,1 млрд гривен, у ВТБ Банка — 6,1 млрд гривен, а у банка «Форум», который недавно был куплен группой «Смарт-холдинг», — 3,6 млрд гривен.

И даже если гипотетически представить, что половина этих средств покрывает те кредиты, которые потенциально могут обслуживаться, очень многие банки могут получить в свое распоряжение миллиарды. А это, учитывая нынешний «ресурсный голод» как на украинском, так и на мировом рынке, немалые деньги. «Расформирование резервов прямым образом влияет на финансовый результат деятельности банка, а значит, и на его возможности в проведении активных операций, в том числе кредитования», — подчеркивает Мельник.

К тому же тенденции нынешнего года демонстрируют, что проблемные ссуды представляют собой интерес для банковской системы. Достаточно вспомнить, как активно Альфа-Банк с начала лета скупает кредитные портфели. Или знаковую сделку по уже упомянутой продаже «Форума» немецкой группой Commerzbank украинским собственникам. Ведь они, в отличие от европейских инвесторов, понимают, как работать с должниками и какие ресурсы в результате этого могут высвободиться, благодаря чему банк получит лишь выгоду.

Другой вопрос, что с неплатежеспособными должниками, которые зачастую активно противятся взысканию задолженности, работать непросто. Тем не менее многие украинские банки уже доказали, что они способны «вычищать» просроченные кредиты из своих портфелей. А если при этом учесть, какие суммы в результате эффективной коллекторской деятельности оказываются в распоряжении банка, управление проблемными займами превращается в своеобразную работу над прошлыми ошибками, позволяющую банкам значительно улучшить свое финансовое состояние.



Автор: Артём Заславский

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег





   карта сайта

Новости компаний
Эффективное оборудование для ресторанов и бара На прибыльность любого предприятия общественного питания, влияет и привлекательный дизайн помещения, и оригинальность... 20.11.2018
Что лучше: онлайн кредит на карту или деньги в долг от частного лица
Кредит онлайн на любую карту считается наиболее распространенным видом займов. Они настолько популярны, обходят... 15.11.2018
Онлайн игровые клубы Украины 10.11.2018
Обзор клуба Лото Бар 02.11.2018
Как ухаживать за зимними ботинками? Покупая новую зимнюю пару обуви, вы наверняка хотите, чтоб она прослужила вам не один сезон. Во многом это будет... 31.10.2018



Публикации
Новая партия Бродского и Насирова: за «банкет» платит госбюджет Украины 15.11.2018
Как сделать выходные яркими с ivi.ru 11.10.2018









Главная Реклама на сайте
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на expert.in.ua
©2004-2018 Эксперт.in.ua   Реклама на сайте