Новости
General Motors собирается запустить производство нового кроссовера, потратив на это $36 млн GM объявила, что инвестирует 36 миллионов долларов в свое предприятие Lansing Delta Township в Мичигане, которое в... 21.02.2019
Автопроизводитель Honda зарегистрировал новый товарный знак для будущего электрокара Японский автопроизводитель подал заявку в патентное ведомство на регистрацию товарного знака Honda e. 21.02.2019
Ryanair откроет новый маршрут из Киева в Мадрид Крупнейший европейский лоукостер Ryanair рассказал о новом маршруте из Киева в Мадрид, который собираются запустить в... 21.02.2019
Повышение тарифов "Укрзализныци" может привести к снижению объемов экспорта Экспортеры озабочены повышением тарифов на перевозки 21.02.2019
США сделали жесткое предупреждение всему миру из-за Huawei Госсекретарь Помпео предупредил, что США не собираются рисковать своей информацией из-за риска похищения Китаем 21.02.2019
В Украине могут реформировать Пенсионный фонд Для нужд администрирования Пенсионный фонд тратит около 4 миллиарда 700 миллионов гривен. 21.02.2019
Компания PepsiCo собирается лишить рабочих мест тысячи американцев Компания хочет экономить деньги на развитие бизнеса 21.02.2019
В Украине запустят ресурс для детей YouTube Kids Корпорация Google объявила о запуске ресурса YouTube Kids в Украине. Детская версия популярного видеохостинга будет... 21.02.2019
Экспедиция на Галапагосских островах обнаружила черепаху, которую не видели более 100 лет (ФОТО) Гигантскую черепаху, которая предполагалась вымершей более 100 лет, вновь обнаружили на одном из Галапагосских островов. 21.02.2019
В Ривненской области запретили посещать школы и сады детям, не имеющим прививки от кори В Ривненской области с 21 февраля запрещен допуск в детские сады и школы детям, не привитым против кори. 21.02.2019
Американский штат Монтана может быть продан Канаде В США предложили продать штат Монтана Канаде за $1 трлн, чтобы уменьшить американский государственный долг, пишет New... 21.02.2019
Geon и Electromoto создали первый украинский электромотоцикл Украинские компании Geon и Electromoto вскоре презентуют электромотоцикл. 21.02.2019
Высокие тарифы за вывоз мусора можно обойти, - Евгений Леськив С 1 апреля киевлян ожидает очередное повышение тарифов на вывоз бытовых отходов. Но если правильно отнестись к вопросу,... 21.02.2019
Выяснилась причина случайного запуска испанской ракеты над Эстонией в 2018 году Министерство обороны страны также заявило, что ни выпущенную ракету, ни ее осколки до сих пор не удалось найти. 21.02.2019
У Нептуна обнаружили еще один спутник (ФОТО) Ученые обнаружили, что вокруг Нептуна вращается еще один, уже четырнадцатый по счету, спутник. 21.02.2019




Магазин сантехники
Предлагаем купить сантехнику в Киеве. Отличная цена!
dushik.com.ua

Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото36453.088+0.899
Серебро427.442-0.220
Платина21968.014+0.055
 ПродажаПокупкаНБУ
USD27.17026.79527.088
EUR30.90530.46530.723
RUB0.4340.3260.411
$/баррельИзм., %Дата
BRENT66.92-0.24Feb
WTI67.49-0.8446Aug
GAS OIL630.25-0.5157Aug
Экономика и финансы / №35(360) 17 СЕНТЯБРЯ 2012
Скрытый потенциал    Печатная версия    в избранное
БАНКИ
Борьба с проблемной задолженностью позволит украинским банкам не только оздоровить свои кредитные портфели, но и высвободить из резервов значительные суммы на свое развитие

Несмотря на то что кризис 2008–2009 годов формально считается явлением прошлого, многие отрасли и рынки до сих пор пытаются справиться с последствиями рецессии. Наиболее яркий пример — банковская система, которая лишь во второй половине нынешнего года смогла выйти на положительный финансовый результат, в то время как три года подряд демонстрировала миллиардные убытки.

О проблемах, с которыми столкнулись украинские банки в последние годы, можно говорить долго. Однако ключевым звеном в череде многих неприятностей стали недобросовестные заемщики, которые с приходом кризиса стали массово отказываться от погашения кредитных обязательств, лежащих на их плечах. Это привело к стремительному росту так называемой проблемной задолженности.

И хотя Национальный банк заявлял, что удельный вес таких кредитов в банковской системе не превышает приемлемые 10–11%, банки сами признавались, что «плохие» займы занимают до 30–50% в их портфелях, а у отдельных игроков рынка достигают 70–80%. Подобные оценки есть и у таких структур, как Всемирный банк.

Разумеется, последние три года банкиры не сидели сложа руки и пытались любыми способами «выбить» долги из неблагонадежных заемщиков — начиная от работы с коллекторскими структурами и заканчивая судебными тяжбами.

Сформированные резервы — это потенциальный ресурс не только для кредитования, но и в целом для жизнедеятельности банка, так как если заемщик возобновляет регулярное погашение кредита, ему присваивается более высокий класс надежности

Визуально ситуацию удалось исправить, и доля проблемной задолженности начала падать (по данным НБУ, она уменьшилась с 84,9 млрд гривен на 1 января 2011 года до 75,9 млрд гривен на 1 августа 2012-го). Но ее уровень всё равно остается высоким. Так, рейтинговое агентство Moody’s полагает, что реальная доля проблемной задолженности всё еще составляет около 40%. «Львиная доля проблемных активов украинских банков приходится на корпоративный сектор, их владельцы к середине 2012 года сформировали отдельный класс сознательных неплательщиков», — отмечает партнер юридической фирмы LEXFOR Юрий Семенюк.

Тем не менее, оценивая эти цифры, в реальности нужно читать между строк, так как бóльшая часть «плохих» кредитов может не только быть возвращена, но и эффективно работать, принося банкам помимо стабильного дохода еще и дополнительный капитал на развитие.

Был плохим, стал хорошим

На самом деле, сам кредит — это лишь часть тех средств, которые возвращает себе банк и получает за их пользование проценты. Дело в том, что украинская банковская система работает, используя систему оценки рисков Basel II, которая уже давно принята как стандарт в Европейском союзе. «Суть этой системы заключается в том, что банки в зависимости от качества своего кредитного портфеля формируют резервы, которые могут быть использованы для списания безнадежной задолженности. Если кредит обслуживается без проблем, то сумма резервов минимальна, если по кредиту не вовремя платятся проценты, то размер резервов вырастает», — рассказывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Порядок формирования резервов регламентируется постановлением НБУ №279, которое дает банку рекомендации при подготовке собственной методики оценки каждого заемщика и выданных ему кредитов, относя последние к тому или иному классу. И в зависимости от данной сегментации банки формируют резервы от нуля до ста процентов от суммы выданных кредитов. Проще говоря, чем «хуже» кредит, тем больше объем резервирования.

Формирование таких «запасов» создает давление на результативность банка, так как он вынужден обеспечивать покрытие кредитов за счет своих собственных доходов. Это, кстати, одна из основных причин того, что многие банки остаются убыточными.

Косвенно рост резервов говорит о том, что увеличивается и доля «проблемных» кредитов. «Хотя, если оценивать относительные показатели соотношения резервов к кредитному портфелю, то нужно учитывать и динамику самого портфеля, который в периоды роста экономики будет увеличиваться во всей банковской системе, и, соответственно, относительная величина резервов сократится. И наоборот, когда ситуация в экономике становится хуже, банки приостанавливают новое кредитование, а с погашением старых кредитов портфель уменьшается, и доля проблемных кредитов и сформированных под них резервов растет», — рассказывает финансовый директор инвестиционно-финансовой компании «АРТ Капитал» Дмитрий Мельник.

С другой стороны, очень важно учитывать, что сформированные резервы — это потенциальный ресурс не только для кредитования, но и в целом для жизнедеятельности банка. Если заемщик, к примеру, возобновляет регулярное погашение кредита, ему присваивается более высокий класс надежности, а финучреждение высвобождает дополнительные средства, являющиеся по своей сути «живыми» деньгами. «Ведь задача банков — не избавиться от проблемных активов, а получить ресурсы для продолжения процесса кредитования», — справедливо отмечают эксперты Эрсте Банка.

Большая работа

Дабы избежать голословности, стоит обратиться к тем данным, которые регулярно публикует Национальный банк Украины. По состоянию на 1 июля нынешнего года объем резервов под обесценивание кредитов и задолженности по всем банкам достиг почти 140 млрд гривен, а это, ни много ни мало, около 20% совокупного кредитного портфеля.

Разумеется, нельзя категорично заявлять, что все кредиты, под которые сформированы эти резервы, автоматически попадают в группу «проблемных», но эта сумма указывает на то, какие ресурсы могут быть высвобождены. К тому же у отдельных банков объем средств, «замороженных» в резервах, более чем внушителен. Например, у ПриватБанка он составляет почти 23,4 млрд гривен, у Райффайзен Банка Аваль — 10,1 млрд гривен, у ВТБ Банка — 6,1 млрд гривен, а у банка «Форум», который недавно был куплен группой «Смарт-холдинг», — 3,6 млрд гривен.

И даже если гипотетически представить, что половина этих средств покрывает те кредиты, которые потенциально могут обслуживаться, очень многие банки могут получить в свое распоряжение миллиарды. А это, учитывая нынешний «ресурсный голод» как на украинском, так и на мировом рынке, немалые деньги. «Расформирование резервов прямым образом влияет на финансовый результат деятельности банка, а значит, и на его возможности в проведении активных операций, в том числе кредитования», — подчеркивает Мельник.

К тому же тенденции нынешнего года демонстрируют, что проблемные ссуды представляют собой интерес для банковской системы. Достаточно вспомнить, как активно Альфа-Банк с начала лета скупает кредитные портфели. Или знаковую сделку по уже упомянутой продаже «Форума» немецкой группой Commerzbank украинским собственникам. Ведь они, в отличие от европейских инвесторов, понимают, как работать с должниками и какие ресурсы в результате этого могут высвободиться, благодаря чему банк получит лишь выгоду.

Другой вопрос, что с неплатежеспособными должниками, которые зачастую активно противятся взысканию задолженности, работать непросто. Тем не менее многие украинские банки уже доказали, что они способны «вычищать» просроченные кредиты из своих портфелей. А если при этом учесть, какие суммы в результате эффективной коллекторской деятельности оказываются в распоряжении банка, управление проблемными займами превращается в своеобразную работу над прошлыми ошибками, позволяющую банкам значительно улучшить свое финансовое состояние.



Автор: Артём Заславский

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег






Новости компаний
Покупка запчастей Volkswagen Polo в «Рipicar» – выгодно и быстро Найти по-настоящему надежные автозапчасти порой бывает нелегко и это известно каждому опытному автовладельцу. Если ваша... 19.02.2019
«Элит-Такси» анонсировала выход обновленного приложения Web-Cab Дизайн обновленного приложения стал не только интуитивно понятным, но и включил в себя большое количество новых... 01.02.2019
Вся правда о портативных зарядных устройствах Power Bank В новых моделях гаджетов все заметнее и заметнее улучшается качество экранов, мощность камер, устройства обрастают... 04.12.2018
Как провести выходные? Сидеть дома на выходные не очень хочется. Разве что после того, как вся рабочая неделя прошла под невероятным... 28.11.2018
Эффективное оборудование для ресторанов и бара На прибыльность любого предприятия общественного питания, влияет и привлекательный дизайн помещения, и оригинальность... 20.11.2018



Публикации
Золотаревский, Слуцкий и Израилит. Украинская тюрьма приютит немецких проходимцев 18.02.2019
Как сделать выходные яркими с ivi.ru 11.01.2019









Главная Реклама на сайте
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.in.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на expert.in.ua
©2018-2019 Эксперт.in.ua   Реклама на сайте