Новости
Коломойский снова выиграл иск у Нацбанка Нацбанк сообщил, что появилось новое решение в пользу бывших акционеров Приватбанка. 22.04.2019
Некоторые украинцы должны будут получить разовую социальную помощь Согласно существующему постановлению Кабмина №237 от 20 марта 2019 года, в Украине некоторые категории граждан должны... 22.04.2019
Стали известны меры наказания водителей за разговоры по телефону за рулем в Европе и Украине Согласно исследованиям американских ученых, около 30% всех водителей периодически отвлекаются от дороги из-за... 22.04.2019
На пороге май: какие праздники и выходные "светят" украинцам Узнайте, как украинцы отдыхают на майские праздники в 2019 году 22.04.2019
В Стамбуле в пропасть рухнул 4-этажный дом (ВИДЕО) В Стамбуле (Турция) в понедельник, 22 апреля, в результате оползня рухнул четырехэтажный жилой дом. 22.04.2019
Ученые выяснили, сколько чашек кофе в день можно пить человеку Ученые из США и Австралии выяснили, что для усиления физической работоспособности человека достаточно двух чашек кофе в... 22.04.2019
Названа дата начала тестирований ВНО-2019 Тестирование по предметам внешнего независимого оценивания в этом году начнется 21 мая - экзаменом по математике. 22.04.2019
На этой неделе Верховная Рада собирается рассматривать закон об импичменте Верховная Рада Украины планирует рассмотреть закон об импичменте на этой неделе, 25 апреля. 22.04.2019
Самые дешевые автомобили, которым не нужен ремонт, - эксперты Эксперты назвали бюджетные кроссоверы, которые не требуют частого ремонта. 22.04.2019
Samsung пока что не будет запускать в Китае производство сгибающихся смартфонов Это произошло спустя несколько дней после появления сообщении о неисправности экранов гаджетов. 22.04.2019
СМИ сообщают о 9-м взрыве на Шри-Ланке На этот раз ЧП произошло в городе Коломбо. 22.04.2019
В ЦИК подсчитано 99% протоколов - со значительным отрывом лидирует Зеленский Со значительным отрывом лидирует Владимир Зеленский - за него проголосовали 73,21%. Петр Порошенко получает голоса... 22.04.2019
США полностью запретит импорт нефти из Ирана Администрация Трампа хочет прекратить действие исключений из режима санкций 22.04.2019
В столице Японии собираются провести Марш украинских вышиванок Украинцы в Японии приглашают на Марш вышиванок 19 мая. 22.04.2019
Шри-Ланка скорбит по погибшим 21 апреля - вторник объявлен днем траура Власти распорядились без задержек провести опознание жертв террористической атаки и передать тела родным
22.04.2019




Магазин сантехники
Предлагаем купить сантехнику в Киеве. Отличная цена!
dushik.com.ua

Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото34257.610-0.002
Серебро401.601-0.239
Платина23900.033+0.513
 ПродажаПокупкаНБУ
USD27.15026.87526.854
EUR30.60030.15030.211
RUB0.4300.3300.420
$/баррельИзм., %Дата
BRENT74.09+2.95Apr
WTI67.49-0.8446Aug
GAS OIL630.25-0.5157Aug
Экономика и финансы / №11(340) 26 МАРТА 2012
Чип без Дэйла    Печатная версия    в избранное
ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ
Европа отучает своих граждан от банковских карт с магнитной полосой. Украинцы, привыкшие к дешевым картам, рискуют столкнуться со сложностями, оплачивая покупки и услуги во время заграничных поездок

Прошлым летом владелица одного из отечественных рекламных агентств Ульяна Гудыма вместе с друзьями отдыхала в Испании и решила отправиться на экскурсию по югу Франции. После увлекательной поездки, уже ночью, компания добралась до городка Каркасон, расположенного недалеко от Тулузы. «Нам нужно было заправиться, ведь до дома оставалось еще250 километров, а бак был почти на ”нуле”. Еще и оказалось, что заправочные станции во Франции работают только до одиннадцати вечера. Позже можно заправиться, лишь расплатившись за залитый бензин чиповой картой, а такой ни у кого из нас не было», — рассказывает бизнес-леди.

Но путешественникам повезло — они встретили местных жителей, которые подсказали, что на окраине населенного пункта есть одна круглосуточная заправка, где принимают наличные. На ее поиски ушел еще час, и в итоге компания смогла вернуться в Испанию только к утру. «Следующий день был испорчен, поскольку мы отсыпались и вынуждены были отказаться от нескольких экскурсий. А всё из-за какого-то чипа», — сетует Гудыма.

С минувшего года в Европейском союзе стартовала программа перехода на платежные карты с чипами. Магнитная лента теперь считается там изжившей себя технологией, тогда как встроенный в «пластик» чип лучше защищен от мошенников и позволяет хранить на карте намного больше информации. Европейский Платежный Совет грозится ввести запрет на магнитные полосы уже до конца 2012-го. Так что карточки украинских туристов, не имеющие чипа, во время поездок в Европу окажутся бесполезными кусками пластика.

Экспансия ума

Массовое распространение на банковском рынке платежные карты получили в 1993 году, когда ведущие платежные системы MasterCard, Visa и Europay подписали соглашение об использовании смарт-чипов при оплате счетов кредитными и дебетовыми картами под названием EMV.

В чипе банки узрели защиту от подделки, поскольку он содержит в себе систему шифрования данных, подделать которую очень сложно. Ведь при применении карт с магнитной полосой требуется наличие соединения с финучреждением или другим обслуживающим центром, чтобы по идентификатору, хранящемуся на «пластике», получить сведения о счете. В смарт-карте эта информация содержится непосредственно в памяти чипа, размер которой позволяет хранить данные о нескольких счетах вместе с персональными сведениями о клиенте.

Кроме того, смарт-карты можно «пригрузить» немалым количеством функций. В частности, эти карты можно использовать как для оплаты счетов, проезда в общественном транспорте и покупки топлива, так и в социальных целях. Например, создав на базе чипа электронные водительские права или паспорт, в том числе заграничный.

Это обусловило популярность EMV-карт. По данным Eurosmart, если в 2000 году мировой оборот смарт-карт составлял 1,4 млрд штук, то за одиннадцать лет их количество увеличилось в 3,8 раза — до 5,3 млрд единиц, 880 млн из которых приходится на банковский «пластик». По итогам 2011-го число смарт-карт возросло до 6,14 млрд штук, в том числе банковских с чипом стало больше миллиарда. Прогнозы на 2012-й свидетельствуют об ожидаемом увеличении объемов их выпуска еще на 20%.

Тем не менее говорить о смерти карт с магнитной полосой преждевременно. По данным ассоциации EMV Co., смарт-карты составляют лишь около 40% в мировом обороте банковского «пластика». Поэтому карточки с магнитной полосой продолжают свободно ходить в европейских странах, что подтверждают и наши соотечественники, часто выезжающие за рубеж. «Я езжу в Европу регулярно, и у меня пока что не возникало проблем с оплатой. Хотя и в магазинах, и в ресторанах отсутствие чипов на моих картах частенько вызывает удивление», — поделился с «Экспертом» заместитель председателя правления страховой компании «AXA Украина» Александр Солоп. При этом карты принимают где угодно и, что примечательно, никогда не уносят с глаз владельца — добавляет управляющий директор инвестиционной группы «Универ» Алексей Сухоруков.

Неоправданная надежность

Причина того, почему Европа решила пойти по пути искоренения карт с магнитной полосой, банальна: банкам необходимо «отбивать» вложенные в разработку этой технологии деньги. Ведь инвестиции в создание и IT-поддержку данной технологии в разы выше, чем затраты на выпуск и поддержку карт с магнитной полосой.

Банки США активно противятся внедрению смарт-карт. Они не желают тратить миллиарды на внедрение навязанной Европой технологии и считают, что прогресс должен состоять в переходе на бесконтактные карты без полосы

Украинские банкиры утверждают, что стоимость изготовления EMV-карты в десять раз выше, чем производство обычной. Чиповая карта обходится в 30–40 гривен для «пластика», где чип имеет минимум функций. Если же необходимо «упаковать» смарт-карту по полной, ее себестоимость возрастает до сотни гривен. Эксперты оценивают стоимость программы перехода на смарт-карты почти в 30 млрд долларов, из которых около восьми миллиардов придется потратить странам ЕС. «Правда, Евросоюзу будет сложно решиться на такие радикальные меры, как полный отказ от обслуживания комбинированных карт с магнитной полосой и чипом. Ведь в мире пока так и не создана глобальная полноценная инфраструктура по приему чиповых карт», — подчеркивает начальник департамента альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка Наталия Кузьмич.

К примеру, американские банки активно противятся внедрению смарт-карт. Они не желают тратить миллиарды на внедрение навязанной Европой технологии и считают, что прогресс должен состоять в переходе на бесконтактный «пластик» без полосы. К тому же в Европе эмитенты карт имеют больше контроля над инфраструктурой процессинга, а в США они отделены от системы обработки платежей и не могут заставить торговцев покупать новые терминалы. «Пока переход на чиповые карты касается только эмиссии карт и расчетов внутри Европы. Так что карточки, эмитированные зарубежными фининститутами, европейские банки будут обслуживать независимо от того, чиповая она или магнитная», — успокаивает директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка Юлия Морозова.

Да и чип — далеко не панацея, которая сможет защитить от мошенничества. Так, по данным исследования The Nilson Report, с 1994 по 2010 годы объемы потерь держателей платежных карт увеличились более чем в шесть раз и по итогам 2010-го достигли 7,6 млрд долларов. По информации компании ACI Worldwide, создающей решения для платежных систем, за 2009–2010 годы объемы краж со всех типов банковских карт в мире выросли более чем на 60%. И это несмотря на активную пропаганду смарт-карт. К тому же создать оборудование, которое может украсть с чипа данные, опытному мошеннику вполне под силу.

В родном болоте

По данным ассоциации EMV Co., смарт-карты составляют лишь около 40% мирового оборота банковского «пластика». Так что говорить о смерти карт с магнитной полосой преждевременно

Если для Европы переход на «умные» карты — перспектива обозримая и необратимая, то для Украины это вопрос многих лет. Важно учитывать сохраняющуюся у нас непопулярность такого инструмента, как платежная карта. Украинцы привыкли платить наличными. Карты с чипом и магнитной полосой занимают не более 2,5% всего рынка, а только с чипом — около четырех процентов. Причем значительная доля EMV-карт эмитирована Национальной системой массовых электронных платежей (НСМЭП), которую активно продвигает Национальный банк Украины. «Мы сделали очень многое для развития этой системы, и могу заверить, что она будет набирать обороты», — считает бывший директор департамента платежных систем НБУ, а ныне заместитель Центра научных исследований Нацбанка Виктор Кравец. Кстати, на прежней должности он активно продвигал более жесткое регулирование международных платежных систем, таких, как Visa или Mastercard. Однако карты НСМЭП за границей сейчас бесполезны, а в нашей стране непопулярны.

Следует принимать во внимание и то, что стоимость оформления платежной карты с чипом иногда втрое превышает цену «пластика» с обычной магнитной полосой. Например, при стоимости обычной Visa или Mastercard в пределах 25–50 гривен оформление чиповой карты запросто может обойтись в сотню гривен. Убедить человека перейти на карточки, за которые ему придется переплачивать, непросто. Так что вполне логично, что бóльшая часть такого «пластика» выпущена под зарплатные проекты, которые реализуют для сотрудников транснациональные компании, следующие стандартам бизнеса своих материнских структур.

Бесполезная инвестиция

Денис Чернышов, председатель правления банка «Петрокоммерц-Украина»:

— В европейских странах бóльшая часть населения давно перешла на безналичные расчеты. Однако проблема в том, что экономически чип себя совершенно не оправдал, и, вероятнее всего, его и будут пытаться насаждать такими методами. Например, достаточно вспомнить, сколько всего пытались изначально «навесить» на смарт-карту: начиная от данных о клиенте и заканчивая социальными функциями. Тем не менее должной популярности подобные карты не получили, хотя банки вынуждены тратиться на их эмиссию, закупку и установку оборудования — POS-терминалов и банкоматов, — а также на разработку программного обеспечения.

Философия проста: всё, что удобно клиенту, и так пользуется популярностью. А в данном случае европейским финучреждениям приходится идти добровольно-принудительным путем, чтобы оправдать вложенные в разработку этой технологии деньги.



Дорогой «пластик»

Олег Гороховский, заместитель председателя правления ПриватБанка:

— Стоимость выпуска чиповой или смарт-карты действительно выше, чем изготовление карты только с магнитной полосой. Например, производство карты с магнитной полосой уровня Classic обходится эмитенту в одну гривню тридцать копеек. А вот чиповая карта того же уровня у нас стоит уже шестнадцать гривен. Цена зависит и от объема заказа поставщика, дизайна «пластика», уровня последнего, а в случае с чиповой картой еще учитываются объем чипа и его архитектура.

Поскольку для эмитента изготовление чиповой карты обходится дороже, то банки используют данный вид продукта для выпуска карт премиального уровня — Gold и выше. Такой «пластик», как правило, не выдается бесплатно. Кроме того, владельцы карт премиум-класса активнее пользуются возможностями безналичных платежей, нежели обычные граждане. К тому же эти карты чаще применяются за рубежом.



Карты без границ

Павел Рихлински, генеральный менеджер MasterCard Europe в Украине, Польше, Румынии, Болгарии, Молдове и на Балканах:

— Более 70 процентов дебетовых карт, выпущенных в Европе, сейчас имеют EMV-чип, а принимают чиповые карты около 90 процентов европейских кассовых терминалов и банкоматов. Поскольку нынче рынок движется по пути широкого распространения чипа EMV, необходимо обеспечить возможность картодержателям использовать для беспрепятственной оплаты покупок такой «пластик». Причем как в своей стране, так и за рубежом.

Но мы работаем над тем, чтобы и держатели магнитных карт могли совершать покупки, а торговые предприятия, не имеющие возможности приема чиповых карт, — принимать оплату. Таким образом, прогнозировать, когда в Европе с «пластика» исчезнет магнитная полоса, трудно.



КОММЕНТАРИЙ

Светлана Крюкова

Карты не биты

Возле кассы в одном из крупных столичных торговых центров собралась длинная очередь из женщин среднего возраста. Шаркая ногами, они плотно ставят друг за другом тележки, груженные разными товарами, приобретенными по скидкам. Среди них лавируют молодые люди и, выборочно подходя к дамам, предлагают расплатиться за покупку с помощью некоего стикера в обмен на наличные. Подкарауленные покупательницы не сразу понимают, в чём суть дела и где подвох. Им терпеливо объясняют: по правилам студент расплачивается с кассиром своим бесконтактным стикером, а наличные забирает себе. За это женщинам полагается небольшая скидка в три-четыре процента. Ни на каком из этапов покупательниц вроде бы не обманывают, поэтому, поколебавшись какое-то время, одна из них соглашается на такую авантюру. Сделку фактически оформляет кассир, принимая платеж со стикера. Девушка на кассе спокойно реагирует на такие транзакции — это не первый случай за день. Молчит и служба безопасности.

Это новая форма бизнеса для ушлых, вовремя сумевших разобраться и освоить современную технологию под названием PayPass, пока еще мало знакомую рядовому украинскому покупателю. Речь идет о технологии бесконтактных пластиковых платежей, когда деньги со счета списываются с помощью специального стикера, который можно наклеить на телефон или другой гаджет, кошелек, аксессуар и поднести на небольшом расстоянии к считывающему устройству. У самого пронырливого парня, уговаривающего покупательниц, стикер поблескивал на мобильнике.

При этом мелкие покупки, условно до ста гривен, даже не требуют автографа покупателя на кассовом чеке. Таким образом резко увеличивается скорость расчета и снижаются очереди в кассах. Подобные продвинутые штучки уже появились на ведущих горнолыжных курортах, где турникеты перед подъемниками надо проходить быстро.

Когда вы рассчитываетесь наличными, на это уходит от одной до двух минут — кассиру надо принять купюры и мелочь, пересчитать сумму, отсчитать сдачу. Многое зависит от того, насколько расторопен сидящий на кассе человек, вечер это или утро. При расчете пластиковой карточкой получается еще дольше: терминал некоторое время соединяется с банковским сервером, клиент должен при необходимости ввести пароль, а потом еще и расписаться на чеке. Низкая скорость обработки платежей с помощью «пластика» на кассе является одним из основных факторов, почему люди предпочитают рассчитываться наличными, а не карточкой. Среднее время только платежной транзакции составляет от 20 до 30 секунд. Это более-менее удобно в магазине, но никак не подходит для транзакций с высокой частотой, например, оплаты за поездки в метро.

Чтобы привлечь к новой технологии клиентов, крупные банки-эмитенты карточек и большие торговые сети инициировали рекламную кампанию, смысл которой в том, что покупатели, расплачивающиеся с помощью стикера PayPass, получают скидку до десяти процентов от суммы чека. При крупных покупках набегают приличные суммы. Собственно, этим правилом и пользуются ушлые студенты, придумавшие новый способ заработка: часть скидки они дарят покупателям, согласившимся на неожиданную форму расчета.

В Европу система PayPass пришла намного раньше, хотя и там такие терминалы работают не везде. Чиповые карточки европейцы любят больше обычных пластиковых. Особенно в последнее время, после того, как Евросоюз занялся проблемой безопасности расчетов с помощью «пластика» (только в Германии за полгода зафиксировано почти две тысячи краж с упомянутых карт в банкоматах). Чип-карты считаются более надежными, их не так просто подделать мошенникам, тогда как у «пластика» с магнитной полосой легко рушится защитный код. Правда, это не значит, что европейские магазины и сервисные центры больше не принимают магнитные карточки, просто «пластик» с чипом на лицевой поверхности в европейских странах более распространен. Большинство украинцев о таковых даже не знают. По данным Национального банка Украины, несмотря на то, что в нашей стране пластиковые карты стают всё популярнее, 92% всех операций приходятся на карты с магнитной полосой.



Автор: Павел Харламов

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег






Новости компаний
Главные качества наушников — ТОП-5 параметров 01.03.2019
Покупка запчастей Volkswagen Polo в «Рipicar» – выгодно и быстро Найти по-настоящему надежные автозапчасти порой бывает нелегко и это известно каждому опытному автовладельцу. Если ваша... 19.02.2019
«Элит-Такси» анонсировала выход обновленного приложения Web-Cab Дизайн обновленного приложения стал не только интуитивно понятным, но и включил в себя большое количество новых... 01.02.2019
Вся правда о портативных зарядных устройствах Power Bank В новых моделях гаджетов все заметнее и заметнее улучшается качество экранов, мощность камер, устройства обрастают... 04.12.2018
Как провести выходные? Сидеть дома на выходные не очень хочется. Разве что после того, как вся рабочая неделя прошла под невероятным... 28.11.2018





Публикации
Датское королевство перекрыло «Северный поток» 19.04.2019
Солнце на страже трудовых кадров: Украинский гигант стал альтернативой работе за рубежом 19.04.2019









Главная Реклама на сайте
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.in.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на expert.in.ua
©2018-2019 Эксперт.in.ua   Реклама на сайте