Новости
В США хотят создать новую криптовалюту вместо биткоина Новая цифровая валюта сможет обрабатывать до 10 000 транзакций в секунду. 18.01.2019
376 мигрантов сделали подкоп на мексиканской границе и проникли в США Нелегалы тут же сдались американским властям и попросили предоставить им политическое убежище. 18.01.2019
Стало известно, когда Microsoft закроет Windows 10 Mobile Обновления и поддержку операционной системы компания пообещала прекратить после 10 декабря 2019 года. 18.01.2019
В Украине могут разрешить двойное гражданство Министр иностранных дел Украины Павел Климкин поддержал дискуссию о двойном гражданстве в стране. 18.01.2019
Цена на нефть продолжает бить рекорды Черное золото завершает ростом третью неделю подряд 18.01.2019
Что было бы с украинской экономикой, если бы доллар был по 10 грн? Влиятельное издание The Economist составило рейтинг по так называемому рейтингу "Биг Мак", согласно которому украинская... 18.01.2019
Названа новая культурная столица Европы Пловдив считается одним из самых древних городов Европы. 18.01.2019
Украинцы покупают все больше электромобилей После отмены ряда налогов такие машины подешевели в среднем на 20 процентов. 18.01.2019
В Украине появятся европейские остановки общественного траснпорта Удобные бордюры “busbord” сделают среду доступной. 18.01.2019
В миграционной службе рассказали, сколько украинцев оформили биометрические паспорта Спрос на биометрику за последний год вырос еще больше. 18.01.2019
2019 год будет годом технологий - какие изобретения окажут наибольшее влияние? В 2019 году можно ждать технологических прорывов в таких сферах, как здравоохранение и цифровые активы, а также хорошо... 18.01.2019
В Тунисе почти все госслужащие вышли на массовую акцию протеста Госслужащие протестуют против планов Кабмина снизить зарплату бюджетникам 18.01.2019
Кофе может стать новым биткоином? Кофейным зернам осталось расти на планете не более ста лет, потому вскоре они могут стать очень ценными. 18.01.2019
В Шотландии обнаружили самый старый экземпляр таблицы Менделеева (ФОТО) Возраст плаката оценивается примерно в 140 лет и выпущен не позже чем через 20 после открытия периодической системы. 18.01.2019
Украинская молочная продукция продолжает дорожать Также аналитики рынка рассказали, как менялась цена на молочную продукцию в 2018. 18.01.2019




Магазин сантехники
Предлагаем купить сантехнику в Киеве. Отличная цена!
dushik.com.ua

Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото35956.768-0.879
Серебро435.801+0.036
Платина22524.570+0.436
 ПродажаПокупкаНБУ
USD28.11027.75527.981
EUR32.17531.40031.904
RUB0.4380.3300.422
$/баррельИзм., %Дата
BRENT62.700.00Jan
WTI67.49-0.8446Aug
GAS OIL630.25-0.5157Aug
Экономика и финансы / №11(340) 26 МАРТА 2012
Чип без Дэйла    Печатная версия    в избранное
ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ
Европа отучает своих граждан от банковских карт с магнитной полосой. Украинцы, привыкшие к дешевым картам, рискуют столкнуться со сложностями, оплачивая покупки и услуги во время заграничных поездок

Прошлым летом владелица одного из отечественных рекламных агентств Ульяна Гудыма вместе с друзьями отдыхала в Испании и решила отправиться на экскурсию по югу Франции. После увлекательной поездки, уже ночью, компания добралась до городка Каркасон, расположенного недалеко от Тулузы. «Нам нужно было заправиться, ведь до дома оставалось еще250 километров, а бак был почти на ”нуле”. Еще и оказалось, что заправочные станции во Франции работают только до одиннадцати вечера. Позже можно заправиться, лишь расплатившись за залитый бензин чиповой картой, а такой ни у кого из нас не было», — рассказывает бизнес-леди.

Но путешественникам повезло — они встретили местных жителей, которые подсказали, что на окраине населенного пункта есть одна круглосуточная заправка, где принимают наличные. На ее поиски ушел еще час, и в итоге компания смогла вернуться в Испанию только к утру. «Следующий день был испорчен, поскольку мы отсыпались и вынуждены были отказаться от нескольких экскурсий. А всё из-за какого-то чипа», — сетует Гудыма.

С минувшего года в Европейском союзе стартовала программа перехода на платежные карты с чипами. Магнитная лента теперь считается там изжившей себя технологией, тогда как встроенный в «пластик» чип лучше защищен от мошенников и позволяет хранить на карте намного больше информации. Европейский Платежный Совет грозится ввести запрет на магнитные полосы уже до конца 2012-го. Так что карточки украинских туристов, не имеющие чипа, во время поездок в Европу окажутся бесполезными кусками пластика.

Экспансия ума

Массовое распространение на банковском рынке платежные карты получили в 1993 году, когда ведущие платежные системы MasterCard, Visa и Europay подписали соглашение об использовании смарт-чипов при оплате счетов кредитными и дебетовыми картами под названием EMV.

В чипе банки узрели защиту от подделки, поскольку он содержит в себе систему шифрования данных, подделать которую очень сложно. Ведь при применении карт с магнитной полосой требуется наличие соединения с финучреждением или другим обслуживающим центром, чтобы по идентификатору, хранящемуся на «пластике», получить сведения о счете. В смарт-карте эта информация содержится непосредственно в памяти чипа, размер которой позволяет хранить данные о нескольких счетах вместе с персональными сведениями о клиенте.

Кроме того, смарт-карты можно «пригрузить» немалым количеством функций. В частности, эти карты можно использовать как для оплаты счетов, проезда в общественном транспорте и покупки топлива, так и в социальных целях. Например, создав на базе чипа электронные водительские права или паспорт, в том числе заграничный.

Это обусловило популярность EMV-карт. По данным Eurosmart, если в 2000 году мировой оборот смарт-карт составлял 1,4 млрд штук, то за одиннадцать лет их количество увеличилось в 3,8 раза — до 5,3 млрд единиц, 880 млн из которых приходится на банковский «пластик». По итогам 2011-го число смарт-карт возросло до 6,14 млрд штук, в том числе банковских с чипом стало больше миллиарда. Прогнозы на 2012-й свидетельствуют об ожидаемом увеличении объемов их выпуска еще на 20%.

Тем не менее говорить о смерти карт с магнитной полосой преждевременно. По данным ассоциации EMV Co., смарт-карты составляют лишь около 40% в мировом обороте банковского «пластика». Поэтому карточки с магнитной полосой продолжают свободно ходить в европейских странах, что подтверждают и наши соотечественники, часто выезжающие за рубеж. «Я езжу в Европу регулярно, и у меня пока что не возникало проблем с оплатой. Хотя и в магазинах, и в ресторанах отсутствие чипов на моих картах частенько вызывает удивление», — поделился с «Экспертом» заместитель председателя правления страховой компании «AXA Украина» Александр Солоп. При этом карты принимают где угодно и, что примечательно, никогда не уносят с глаз владельца — добавляет управляющий директор инвестиционной группы «Универ» Алексей Сухоруков.

Неоправданная надежность

Причина того, почему Европа решила пойти по пути искоренения карт с магнитной полосой, банальна: банкам необходимо «отбивать» вложенные в разработку этой технологии деньги. Ведь инвестиции в создание и IT-поддержку данной технологии в разы выше, чем затраты на выпуск и поддержку карт с магнитной полосой.

Банки США активно противятся внедрению смарт-карт. Они не желают тратить миллиарды на внедрение навязанной Европой технологии и считают, что прогресс должен состоять в переходе на бесконтактные карты без полосы

Украинские банкиры утверждают, что стоимость изготовления EMV-карты в десять раз выше, чем производство обычной. Чиповая карта обходится в 30–40 гривен для «пластика», где чип имеет минимум функций. Если же необходимо «упаковать» смарт-карту по полной, ее себестоимость возрастает до сотни гривен. Эксперты оценивают стоимость программы перехода на смарт-карты почти в 30 млрд долларов, из которых около восьми миллиардов придется потратить странам ЕС. «Правда, Евросоюзу будет сложно решиться на такие радикальные меры, как полный отказ от обслуживания комбинированных карт с магнитной полосой и чипом. Ведь в мире пока так и не создана глобальная полноценная инфраструктура по приему чиповых карт», — подчеркивает начальник департамента альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка Наталия Кузьмич.

К примеру, американские банки активно противятся внедрению смарт-карт. Они не желают тратить миллиарды на внедрение навязанной Европой технологии и считают, что прогресс должен состоять в переходе на бесконтактный «пластик» без полосы. К тому же в Европе эмитенты карт имеют больше контроля над инфраструктурой процессинга, а в США они отделены от системы обработки платежей и не могут заставить торговцев покупать новые терминалы. «Пока переход на чиповые карты касается только эмиссии карт и расчетов внутри Европы. Так что карточки, эмитированные зарубежными фининститутами, европейские банки будут обслуживать независимо от того, чиповая она или магнитная», — успокаивает директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка Юлия Морозова.

Да и чип — далеко не панацея, которая сможет защитить от мошенничества. Так, по данным исследования The Nilson Report, с 1994 по 2010 годы объемы потерь держателей платежных карт увеличились более чем в шесть раз и по итогам 2010-го достигли 7,6 млрд долларов. По информации компании ACI Worldwide, создающей решения для платежных систем, за 2009–2010 годы объемы краж со всех типов банковских карт в мире выросли более чем на 60%. И это несмотря на активную пропаганду смарт-карт. К тому же создать оборудование, которое может украсть с чипа данные, опытному мошеннику вполне под силу.

В родном болоте

По данным ассоциации EMV Co., смарт-карты составляют лишь около 40% мирового оборота банковского «пластика». Так что говорить о смерти карт с магнитной полосой преждевременно

Если для Европы переход на «умные» карты — перспектива обозримая и необратимая, то для Украины это вопрос многих лет. Важно учитывать сохраняющуюся у нас непопулярность такого инструмента, как платежная карта. Украинцы привыкли платить наличными. Карты с чипом и магнитной полосой занимают не более 2,5% всего рынка, а только с чипом — около четырех процентов. Причем значительная доля EMV-карт эмитирована Национальной системой массовых электронных платежей (НСМЭП), которую активно продвигает Национальный банк Украины. «Мы сделали очень многое для развития этой системы, и могу заверить, что она будет набирать обороты», — считает бывший директор департамента платежных систем НБУ, а ныне заместитель Центра научных исследований Нацбанка Виктор Кравец. Кстати, на прежней должности он активно продвигал более жесткое регулирование международных платежных систем, таких, как Visa или Mastercard. Однако карты НСМЭП за границей сейчас бесполезны, а в нашей стране непопулярны.

Следует принимать во внимание и то, что стоимость оформления платежной карты с чипом иногда втрое превышает цену «пластика» с обычной магнитной полосой. Например, при стоимости обычной Visa или Mastercard в пределах 25–50 гривен оформление чиповой карты запросто может обойтись в сотню гривен. Убедить человека перейти на карточки, за которые ему придется переплачивать, непросто. Так что вполне логично, что бóльшая часть такого «пластика» выпущена под зарплатные проекты, которые реализуют для сотрудников транснациональные компании, следующие стандартам бизнеса своих материнских структур.

Бесполезная инвестиция

Денис Чернышов, председатель правления банка «Петрокоммерц-Украина»:

— В европейских странах бóльшая часть населения давно перешла на безналичные расчеты. Однако проблема в том, что экономически чип себя совершенно не оправдал, и, вероятнее всего, его и будут пытаться насаждать такими методами. Например, достаточно вспомнить, сколько всего пытались изначально «навесить» на смарт-карту: начиная от данных о клиенте и заканчивая социальными функциями. Тем не менее должной популярности подобные карты не получили, хотя банки вынуждены тратиться на их эмиссию, закупку и установку оборудования — POS-терминалов и банкоматов, — а также на разработку программного обеспечения.

Философия проста: всё, что удобно клиенту, и так пользуется популярностью. А в данном случае европейским финучреждениям приходится идти добровольно-принудительным путем, чтобы оправдать вложенные в разработку этой технологии деньги.



Дорогой «пластик»

Олег Гороховский, заместитель председателя правления ПриватБанка:

— Стоимость выпуска чиповой или смарт-карты действительно выше, чем изготовление карты только с магнитной полосой. Например, производство карты с магнитной полосой уровня Classic обходится эмитенту в одну гривню тридцать копеек. А вот чиповая карта того же уровня у нас стоит уже шестнадцать гривен. Цена зависит и от объема заказа поставщика, дизайна «пластика», уровня последнего, а в случае с чиповой картой еще учитываются объем чипа и его архитектура.

Поскольку для эмитента изготовление чиповой карты обходится дороже, то банки используют данный вид продукта для выпуска карт премиального уровня — Gold и выше. Такой «пластик», как правило, не выдается бесплатно. Кроме того, владельцы карт премиум-класса активнее пользуются возможностями безналичных платежей, нежели обычные граждане. К тому же эти карты чаще применяются за рубежом.



Карты без границ

Павел Рихлински, генеральный менеджер MasterCard Europe в Украине, Польше, Румынии, Болгарии, Молдове и на Балканах:

— Более 70 процентов дебетовых карт, выпущенных в Европе, сейчас имеют EMV-чип, а принимают чиповые карты около 90 процентов европейских кассовых терминалов и банкоматов. Поскольку нынче рынок движется по пути широкого распространения чипа EMV, необходимо обеспечить возможность картодержателям использовать для беспрепятственной оплаты покупок такой «пластик». Причем как в своей стране, так и за рубежом.

Но мы работаем над тем, чтобы и держатели магнитных карт могли совершать покупки, а торговые предприятия, не имеющие возможности приема чиповых карт, — принимать оплату. Таким образом, прогнозировать, когда в Европе с «пластика» исчезнет магнитная полоса, трудно.



КОММЕНТАРИЙ

Светлана Крюкова

Карты не биты

Возле кассы в одном из крупных столичных торговых центров собралась длинная очередь из женщин среднего возраста. Шаркая ногами, они плотно ставят друг за другом тележки, груженные разными товарами, приобретенными по скидкам. Среди них лавируют молодые люди и, выборочно подходя к дамам, предлагают расплатиться за покупку с помощью некоего стикера в обмен на наличные. Подкарауленные покупательницы не сразу понимают, в чём суть дела и где подвох. Им терпеливо объясняют: по правилам студент расплачивается с кассиром своим бесконтактным стикером, а наличные забирает себе. За это женщинам полагается небольшая скидка в три-четыре процента. Ни на каком из этапов покупательниц вроде бы не обманывают, поэтому, поколебавшись какое-то время, одна из них соглашается на такую авантюру. Сделку фактически оформляет кассир, принимая платеж со стикера. Девушка на кассе спокойно реагирует на такие транзакции — это не первый случай за день. Молчит и служба безопасности.

Это новая форма бизнеса для ушлых, вовремя сумевших разобраться и освоить современную технологию под названием PayPass, пока еще мало знакомую рядовому украинскому покупателю. Речь идет о технологии бесконтактных пластиковых платежей, когда деньги со счета списываются с помощью специального стикера, который можно наклеить на телефон или другой гаджет, кошелек, аксессуар и поднести на небольшом расстоянии к считывающему устройству. У самого пронырливого парня, уговаривающего покупательниц, стикер поблескивал на мобильнике.

При этом мелкие покупки, условно до ста гривен, даже не требуют автографа покупателя на кассовом чеке. Таким образом резко увеличивается скорость расчета и снижаются очереди в кассах. Подобные продвинутые штучки уже появились на ведущих горнолыжных курортах, где турникеты перед подъемниками надо проходить быстро.

Когда вы рассчитываетесь наличными, на это уходит от одной до двух минут — кассиру надо принять купюры и мелочь, пересчитать сумму, отсчитать сдачу. Многое зависит от того, насколько расторопен сидящий на кассе человек, вечер это или утро. При расчете пластиковой карточкой получается еще дольше: терминал некоторое время соединяется с банковским сервером, клиент должен при необходимости ввести пароль, а потом еще и расписаться на чеке. Низкая скорость обработки платежей с помощью «пластика» на кассе является одним из основных факторов, почему люди предпочитают рассчитываться наличными, а не карточкой. Среднее время только платежной транзакции составляет от 20 до 30 секунд. Это более-менее удобно в магазине, но никак не подходит для транзакций с высокой частотой, например, оплаты за поездки в метро.

Чтобы привлечь к новой технологии клиентов, крупные банки-эмитенты карточек и большие торговые сети инициировали рекламную кампанию, смысл которой в том, что покупатели, расплачивающиеся с помощью стикера PayPass, получают скидку до десяти процентов от суммы чека. При крупных покупках набегают приличные суммы. Собственно, этим правилом и пользуются ушлые студенты, придумавшие новый способ заработка: часть скидки они дарят покупателям, согласившимся на неожиданную форму расчета.

В Европу система PayPass пришла намного раньше, хотя и там такие терминалы работают не везде. Чиповые карточки европейцы любят больше обычных пластиковых. Особенно в последнее время, после того, как Евросоюз занялся проблемой безопасности расчетов с помощью «пластика» (только в Германии за полгода зафиксировано почти две тысячи краж с упомянутых карт в банкоматах). Чип-карты считаются более надежными, их не так просто подделать мошенникам, тогда как у «пластика» с магнитной полосой легко рушится защитный код. Правда, это не значит, что европейские магазины и сервисные центры больше не принимают магнитные карточки, просто «пластик» с чипом на лицевой поверхности в европейских странах более распространен. Большинство украинцев о таковых даже не знают. По данным Национального банка Украины, несмотря на то, что в нашей стране пластиковые карты стают всё популярнее, 92% всех операций приходятся на карты с магнитной полосой.



Автор: Павел Харламов

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег






Новости компаний
Вся правда о портативных зарядных устройствах Power Bank В новых моделях гаджетов все заметнее и заметнее улучшается качество экранов, мощность камер, устройства обрастают... 04.12.2018
Как провести выходные? Сидеть дома на выходные не очень хочется. Разве что после того, как вся рабочая неделя прошла под невероятным... 28.11.2018
Эффективное оборудование для ресторанов и бара На прибыльность любого предприятия общественного питания, влияет и привлекательный дизайн помещения, и оригинальность... 20.11.2018
Что лучше: онлайн кредит на карту или деньги в долг от частного лица
Кредит онлайн на любую карту считается наиболее распространенным видом займов. Они настолько популярны, обходят... 15.11.2018
Онлайн игровые клубы Украины 10.11.2018



Публикации
Большая стирка с Александром Клименко, Максимом Слуцким и Артуром Золотаревским 14.12.2018
Новая партия Бродского и Насирова: за «банкет» платит госбюджет Украины 15.11.2018









Главная Реклама на сайте
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на expert.in.ua
©2004-2019 Эксперт.in.ua   Реклама на сайте